женские трусы больших размеров
Medical site

На головну

АвторФогельсон Ю.
НазваВведення в страхове право
Рік видання 2001

Глава 1. Що таке страхування

§ 1. Основні поняття страхування

1. Страховий інтерес і страховий захист

А. Інтереси та їх захист

У людини безліч різноманітних інтересів і саме вони є рушійною силою всіх намірів і вчинків людей. Коли, здавалося б, уже всі інтереси згасли, все одно залишається інтерес до життя, а вже коли зникає і він людина припиняє своє існування.

Наявність інтересів необхідно для виникнення мотиву діяльності, але одного лише внутрішнього спонукання, яким є інтерес, ще недостатньо. Мотив діяльності виникає тоді, коли різного роду зовнішні чинники - поведінка інших людей або природні явища - перешкоджають реалізації вашого інтересу і тим самим викликають потребу в діях щодо їх подолання або, якщо подолати не вдається, то в діях по захисту від протидії.

З усіх існуючих форм захисту інтересів від несприятливого впливу зовнішніх чинників у цій книзі розглядається одна - компенсація нереалізованого або порушеного інтересу шляхом сплати певної грошової суми. Природно, в житті існує багато такого, що неможливо компенсувати грошима. Однак, виявляється, що все-таки, для величезної безлічі інтересів такий захист дієва, нехай не повністю, але хоча б у якійсь мірі.

Ясно, наприклад, що життя безцінне і смерть близької людини неможливо повністю компенсувати нічим, не кажучи вже про гроші. Однак, зі смертю людини у його рідних виникає маса проблем, вирішення яких значно полегшиться, якщо за життя він накопичив певну суму грошей, які рідні отримають після його смерті. Таким чином, порушення одного з провідних інтересів людини - інтересу до життя - може бути хоча б частково компенсовано виплатою грошової суми.

Зрозуміло, що такого роду міркування застосовні практично до будь-якого інтересу - адже будь-які неприємності легше перенести, якщо поряд з ними трапляється і щось приємне, наприклад, отримання грошової суми. На цьому і побудовано страхування, оскільки воно саме і є формою захисту інтересів людей і організацій від впливу зовнішніх факторів шляхом виплати певної грошової суми.

Захист інтересів шляхом грошових виплат - ось основна функція, яку виконує в суспільстві страхування.

Б. Страховий інтерес

а) Страхування без страхового інтересу неможливо.

При будь-якому страхуванні у страхувальника, тобто у того, хто страхує свій інтерес завжди є, крім того, інтерес в отриманні передбаченої договором страхування грошової суми. Але не цей інтерес страхується, чи не він є об'єктом страхування. Одного тільки інтересу в отриманні грошової суми при настанні певної події недостатньо для виникнення страхових відносин.

Два уболівальника уклали таку угоду - один робить ставку 100 тис. рублів на команду "Динамо", другий - 900 тис. рублів на команду "Спартак" і той, чия команда виграє отримує 1 млн. рублів . Тут, як і в страхуванні є виплата грошової суми при настанні випадкової події, є попередній збір платежів - цей атрибут, як ми побачимо далі, також необхідний і в страхуванні - однак при програші або виграші команд жодному з уболівальників не буде завдано шкоди, крім , власне, сплаченого внеску і тому у них відсутній інший інтерес, крім інтересу в отриманні передбаченої угодою грошової суми. Тут немає страхового інтересу і це не страхування, а парі.

Повністю аналогічна ситуація на іподромі, коли букмекер приймає ставки на ту чи іншу коня і потім той хто правильно вгадав і поставив на коня, яка прийшла першою отримує значно більшу суму, ніж він заплатив. Це також форма парі - тоталізатор.

Дещо відрізняється ситуація при грі в карти або кості, але й там немає іншого інтересу, крім інтересу в отриманні обумовленої грошової суми. І тут немає страхового інтересу, тобто це не страхування, а гра.

Коли ми говоримо "страхування життя", то маємо на увазі страхування інтересу до життя, коли говоримо - "страхування майна", маємо на увазі страхування інтересу у збереженні цього майна. Без страхового інтересу немає і не може бути страхування - цей головний принцип страхування слід знати всім, хто так чи інакше бере участь в страхових відносинах.

Цей принцип в явній формі вперше був сформульований в кінці XVIII століття в Англії.

У цей період в Англії одержали широке поширення страхові парі

Без страхового інтересу немає і не може бути страхування

Ось що пише London Chronicle в 1768 р. "... Швидкий розвиток недозволених парі в кав'ярнях Лондона є сильним і дуже сумним показником виродження ". А ось текст з Public Advertiser за 1771 " Ми задовольняємося повідомити публіці з самого достовірного джерела, що поширювані чутки про те, що принцеса Уельська дуже хвора і її життя знаходиться у великій небезпеці, абсолютно помилкові. Такі чутки поширюються, щоб викликати ганебну гру на страхуванні життя. "

Часті випадки, подібні до цього викликали до життя акт англійського Парламенту, відомий під назвою Gambling Act, що заборонив страхування життя або страхування на випадок інших подій, в яких страхувальник не має інтересу.

Б) Визначення страхового інтересу

Що ж таке страховий інтерес, без якого страхування неможливо, як його визначити? Першими зайнялися теоретичними дослідженнями в цій галузі в Англії. Тому класичним вважається поняття страхового інтересу сформульоване англійським суддею Лоуренсом у справі "Lucena versus Craufurd" в 1806 р. Воно звучить так: " Та людина може вважатися зацікавленим в чому-небудь, якому обставини, супутні предмету його інтересу можуть створити переваги або нанести шкоду ... і для якого важливо, щоб стан предмета його інтересу, як з точки зору збереження так і з точки зору інших його якостей, залишалося незмінним. Інтерес не обов'язково передбачає якісь права на предмет інтересу або на його частину і також не обов'язково, щоб було щось, що могло б бути фізично втрачено, але необхідно наявність таких зв'язків з предметом страхування, щоб в результаті дії небезпеки, від якої страхування проводиться , застрахованій особі було заподіяно шкоду; і якщо людина знаходиться в подібних обставинах по відношенню до певних речей, схильним деяким ризикам або небезпекам або, при наявності тих же ризиків і небезпек, певною мірою впевнений в отриманні якихось переваг або вигоди, можна сказати , що він зацікавлений у збереженні даних речей чи переваг. Бути зацікавленим у збереженні чого-небудь означає перебувати в таких обставинах по відношенню до цього, щоб отримувати вигоду від його існування і шкода від руйнування. Власність на що-небудь і викликається цим інтерес можуть сильно відрізнятися; заходом для першого в основному служить ціна, але інтерес не вичерпується ціною, а полягає у вигоді або переваги, що викликаються предметом інтересу або залежних від його існування . "[Переклад автора з книги ERH Ivamy "General Principles of Insurance Law" - London, 1975, p.18. ]

У цьому складному висловлюванні представлена ??класична і Колективна усіма точка зору - страховий інтерес існує, якщо обставини, пов'язані з предметом інтересу можуть заподіяти шкоду зацікавленій особі, в тому числі і позбавити його якихось вигод. Страхування ж - якраз і є захист на випадок заподіяння такої шкоди. При відсутності страхового інтересу відсутня можливість заподіяння шкоди і відповідний захист втрачає сенс.

Англійці вважають також, що раз компенсація проводиться у грошовій формі, то і страховий інтерес обов'язково повинен мати матеріал, майновий характер.

Страховий інтерес існує, якщо обставини, пов'язані з предметом інтересу, можуть заподіяти шкоду зацікавленій особі, в тому числі і позбавити його якихось вигод.

Вважають, наприклад, що син, на утриманні якого знаходиться жебрак батько, не має достатнього інтересу для того щоб застрахувати життя батька, так як зі смертю батька ніякого майнової шкоди синові не буде заподіяно. Проте син, сам перебуває на утриманні батька може застрахувати життя батька, так як з його смертю він позбудеться джерела існування.

Однак, і у нас в країні і в багатьох інших європейських країнах підхід до страхування носить менш прагматичний характер. Вважається, що смерть близької людини в будь-якому випадку завдає шкоди, незалежно від його матеріального становища, і ця шкода хоча б частково може бути компенсований сплатою певної грошової суми. Тому правило про обов'язкове майновий характер страхового інтересу у нас не застосовується. Інтерес у збереженні життя близької людини у нас може бути застрахований у всякому разі, незалежно від матеріальних взаємин з ним.

Страховий інтерес, як ми бачимо, не обов'язково повинен бути заснований на якихось правах зацікавленої особи по відношенню до предмета інтересу.

Особа, якій передані товари на відповідальне зберігання не має на ці товари ніяких прав, але має інтерес в їх збереженні, так як незбереження товарів заподіє шкоду не лише самим товарам, а й майну цієї особи.

Аналогічний інтерес має транспортна організація, що перевозить вантажі.

Для наявності страхового інтересу зовсім не обов'язково, щоб у результаті страхового випадку зацікавлена ??особа щось втратило.

Якщо хто-небудь своїми діями заподіє шкоду іншому, то заподіяв шкоду нічого не втрачає, але у нього виникає обов'язок відшкодувати потерпілому заподіяну шкоду і його майно виявляється обтяженим (певною мірою пов'язаних) цим обов'язком. Виникнення цього обов'язку називають відповідальністю. Якби відповідальності не виникло, то і майно відповідальної особи було б вільно від обтяжень. Отже, відсутність відповідальності створює переваги, а її виникнення заподіює шкоду і обличчя, на якого відповідальність потенційно може бути покладена, зацікавлене в тому, щоб відповідальність не виникала. Тому відповідальність можна застрахувати, незважаючи на те, що при виникненні відповідальності майно зацікавленої особи не зменшується.

Аналогічна ситуація зі страхуванням можливих збитків від несумлінності партнерів, наприклад, зі страхуванням неповернення боргу. При неповерненні боргу кредитор нічого не втрачає - він втратив своє майно не в результаті страхового випадку, а з власної волі до того, як страховий випадок стався. При страховому випадку кредитор не втрачає, а не отримує те, що повинен був отримати і його інтерес не в збереженні майна, а в відшкодування неотриманих доходів.

Страховий інтерес повинен існувати в момент укладання договору страхування, але потім він може і зникнути і в цьому випадку страхування припиняється, однак, оскільки протягом часу існування інтересу захист надавався, то вона повинна бути оплачена. Тому при припиненні договору страхування через припинення існування страхового інтересу частину отриманого внеску страховик залишає собі.

Банк видав кредит строком на рік і через місяць після цього уклав договір страхування на випадок його неповернення у встановлений термін. Термін дії договору страхування також один рік. Відповідно до умов кредитного договору боржник мав право повернути кредит достроково і він скористався цим правом, повернувши кредит на два місяці раніше терміну, тобто на три місяці раніше терміну закінчення дії договору страхування. Договір страхування припиняє свою дію в момент повернення кредиту, так як страхувати вже нічого, а банк має право отримати від страховика назад 25% сплаченого внеску, так як страхова захист була надана банку протягом дев'яти місяців, тобто страховик надав банку три чверті від замовлених послуг і тому має право на 75% отриманої винагороди.

В) Інтереси, страхування яких заборонено

Не всі, в чому людина зацікавлений, він може застрахувати. Існують інтереси, страхування яких прямо заборонено. Таких інтересів три типи:

  1. протиправні інтереси;
  2. збитки від участі в іграх, лотереях і парі;
  3. витрати, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників.

Тут потрібно прокоментувати лише поняття "протиправні інтереси", так як іноді для того, щоб відрізнити їх від законних інтересів потрібно навик.

Через прогалин і суперечностей у вітчизняному податковому законодавстві іноді просто неможливо прийняти однозначне рішення по сплаті або несплаті якихось податків. Приймати рішення, проте, доводиться і таке рішення завжди пов'язане з ризиком. Звичайно, платник податків зацікавлений в тому, щоб до нього не були застосовані податкові санкції і цей інтерес платника податків може бути застрахований. Інша справа, якщо платник податків свідомо ухилився від сплати податку і тепер має дуже великий інтерес у тому, щоб це порушення не було виявлено. Як і в першому випадку, мова йде про інтерес, пов'язаному із застосуванням податкових санкцій, але в першому випадку інтерес цілком законний, так як він породжений об'єктивними обставинами - якістю законодавства, а в другому - протиправний, так як виник в результаті протиправних дій і тому не може бути застрахований.

Ще один характерний приклад. Ст. 241 КК РФ забороняє зміст публічних будинків, проте нелегально вони існують. Більш того, деякі їхні власники стежать за здоров'ям жінок, а в окремих випадках і страхують їх на випадок захворювання. Ось це типовий приклад страхування протиправного інтересу, пов'язаного з особистістю, яке прямо заборонено законом. Проте страхування є протиправним тільки, коли страхувальником є ??власник закладу, а якщо страхувальником виступить сама жінка - її інтерес у збереженні свого здоров'я в даному випадку цілком правомірний, оскільки проституція, як така, не заборонена законом. Закон забороняє лише зміст подібних закладів, тому протиправним є тільки інтерес його власника.

У цьому параграфі, крім інтересу, читачі познайомляться ще з трьома елементами страхових відносин, без яких ці відносини не можуть існувати:

  1. страхові події;
  2. страхова премія;
  3. страхові резерви.

Але страховий інтерес - головна, базова складова цих відносин, тому що саме наявність інтересу надає їм захисний, страхувальний характер - у відсутності інтересу нічого було б захищати.

 2. Страхові події та страхові резерви

 А. Подія, на випадок якої проводиться страхування

а) Значення випадковості в страхуванні

Як ми бачили з визначення страхового інтересу, даного суддею Лоуренсом, сама наявність інтересу передбачає існування пов'язаних з цим інтересом подій, які можуть заподіяти шкоду зацікавленій особі. Відсутність таких подій одночасно означає і відсутність інтересу. Адже інтерес полягає в уникненні шкоди, але якщо нічого не заподіює шкоду - в чому тоді може полягати інтерес? Ось це подія, яка ще не настав, але результатом настання якого може бути заподіяння шкоди і на випадок настання якого проводиться страхування ми будемо називати "страхова подія". Настало страхова подія ми будемо називати "страховий випадок".

Найважливішою умовою реалізації захисної функції страхування є імовірнісний, випадковий характер страхової події. Чому випадковість і імовірнісний характер важливі і навіть необхідні для страхування? Припустимо, що страхова подія не є випадковим, тобто при укладанні договору страхування точно відомо, що воно відбудеться і шкода буде заподіяна.

Це означає, що страховик обов'язково повинен буде виплатити компенсацію. Але з яких коштів він буде її виробляти, та й навіщо йому приймати на себе такий обов'язок - нічого крім збитків його тут не може чекати. Виплата компенсацій при настанні невипадкових подій має іншу назву - благодійність.

 Найважливішою умовою страхування є випадковість страхової події

Інша справа, якщо подія може відбутися, а може і не відбутися. У цьому випадку можна підрахувати ймовірність того, що воно відбудеться і застрахувати на випадок такої події не одна особа, а декілька і плату з кожного розрахувати таку, щоб у середньому не залишитися в збитку, а отримати прибуток.

Про те, як виробляються ці розрахунки і як страховики стежать за тим, щоб не "прогоріти", тобто за своєю фінансовою стійкістю, ми будемо докладно говорити в третьому розділі. Тут же ми підкреслюємо необхідність випадковості для того, щоб реалізація функції страхового захисту приносила прибуток і страхуванням було б вигідно займатися. Благодійність не може носити масовий характер, а потреба в страховому захисті є практично у всіх.

б) Для кого страхова подія має бути випадковим

Є один важливий, майже філософське питання, яке слід обговорити у зв'язку з випадковим характером страхових подій. Це питання про саме поняття "випадкове".

Більшість читачів, мабуть, погодяться, що падіння монети "орлом" або "решкою" - подія випадкове. Однак, уявімо собі людину, яка ретельно виміряв всі характеристики конкретної монети, безліч разів підкидав її, знімав процес її падіння на відеоплівку і вивчав його в уповільненому темпі. Припустимо, ця людина присвятила рік свого життя тому, щоб описати всі нюанси руху даної конкретної монети при її падінні. Навряд чи ми станемо заперечувати, що ця людина, цілком можливо, і зможе передбачити якою стороною впаде ця конкретна монета при цьому конкретному підкиданні.

Цей приклад наведено, щоб показати суб'єктивний характер нашого уявлення про випадковий. Питання про випадковість або невипадковість - це питання про інформованість. Хто більше поінформований про майбутню подію, для того результат даної події менш випадковий. Але тоді чи можна взагалі говорити про випадковість, як про об'єктивну характеристиці події? Як не дивно, можна. Справа в тому, що дуже часто щодо деяких подій в даній конкретній ситуації буває неможливо зібрати достатньо інформації, щоб результат події перестав представлятися випадковим, а став передбачуваним.

Чи можливо передбачити, що протягом даного року власник автомашини потрапить в аварію, причому так, що на нього буде покладена відповідальність за шкоду, заподіяну цією аварією? Принципово в цьому немає нічого неможливого, якщо добре вивчити водія, автомашину, маршрути, за якими він їздить, зібрати і обробити дані про інших машинах, які зазвичай їздять по тим же маршрутам і т.д. Тобто для того, щоб така подія стало передбачуваним потрібно зібрати і обробити величезну кількість інформації, що, звичайно, ніхто не стане робити. Адже це дуже довго і дорого, і важко уявити собі мету, заради якої варто було б піти на такі витрати.

У такій ситуації говорять про об'єктивно випадковий характер події, маючи при цьому на увазі, що немає жодного достатньо інформованої людини, якій результат події був би заздалегідь відомий, а зусилля, необхідні для того, щоб дізнатися цей результат не відповідають меті, заради якої ця інформація буде зібрана і тому ніхто не буде її збирати. Іншими словами, подію можна вважати об'єктивно випадковим, якщо всі, хто так чи інакше цікавиться його результатом, однаково погано поінформовані про нього і не роблять зусиль для кращої інформованості.

Проте, очевидно, що хоча існують і об'єктивно випадкові події, велика поінформованість дозволяє краще передбачати настання тієї або іншої події.

У прикладі з автомобільною аварією, якщо знати, що власник машини любить випити, часто сідає за кермо "під градусом" і через це потрапляє в аварії, можна без особливих витрат передбачити високу ймовірність настання його відповідальності за заподіяння шкоди протягом року. Тому члени сім'ї власника машини будуть значно краще інформовані щодо можливого настання його відповідальності за заподіяння шкоди, ніж інші особи.

Ще кращий приклад являє подія, яке у неповерненні кредиту. Його результат може виглядати випадковим для всіх, крім того, хто взяв кредит, але при цьому і не збирався його повертати. Про це свій намір він, звичайно, нікого не інформував, але для нього самого результат події абсолютно не випадковий, а навпаки, повністю передбачуваний.

Цікава ситуація склалася зі страхуванням неповернення банківських кредитів, яке було досить поширене в 1994, 1995 р.р. Іноді страхувальниками виступали самі банки, тобто вони страхували свій інтерес, пов'язаний з можливим неотриманням доходу, але в більшості випадків страхувальниками були позичальники, які страхували свою відповідальність перед банками. Коли кредит не повертався і страховики під різними приводами відмовляли у виплатах, банки - найбільш зацікавлені в даному випадку особи - зверталися до арбітражного суду. Якщо страхувальником виступав сам банк, у судів не було сумнівів відносно однаково поганої інформованості, як страховика, так і страхувальника - банку, про можливість настання страхової події. Але, якщо страхувальником виступав позичальник, арбітражний суд в кожному конкретному випадку намагався з поведінки позичальника зробити висновок про те, чи не був неповернення кредиту заздалегідь задуманої акцією і чи було страхова подія для страхувальника дійсно випадковим. Дуже часто виявлялося навмисне недобросовісна поведінка позичальника і страховик звільнявся від виплати страхового відшкодування. Повернення кредиту суд покладав на самого позичальника.

Тепер зрозумілий відповідь на питання - що мається на увазі, коли говорять про ймовірності та випадковості, як про необхідну ознаку страхової події? Всі учасники страхових відносин повинні бути однаково погано поінформовані щодо події, на випадок настання якого проводиться страхування.

Проте ясно, що особа, що страхує свій інтерес на випадок настання певної події більшою мірою поінформоване про нього в даній конкретній ситуації, ніж страховик, страховик таки більшою мірою поінформований про статистику страхових випадків, так як він її професійно вивчає. Для вирівнювання цього дисбалансу інформованості існують спеціальні механізми, про які ми будемо говорити в четвертому параграфі при обговоренні права страховика на оцінку страхового ризику.

в) Невизначеність терміну "страховий ризик"

Ще один момент, якого необхідно торкнутися при обговоренні страхових подій - використання термінів "ризик", "страховий ризик". Здавалося б, що тут незрозумілого, коли говорять "страхування ризику збитків від невиконання зобов'язань партнером", "страхування ризику втрати майна від пожежі"? Порівняємо тепер ці вирази з такими - "страхування ризику викрадення автомашини", "страхування ризику неповернення боргу" або з таким - "під час дії договору страхування страховий ризик збільшився". На перший погляд здається, що скрізь сенс використання терміну "ризик" однаковий. Проте, якщо вдуматися, то ми виявимо три різних значення, які придаются в цих висловлюваннях терміну "ризик".

Перший варіант - збитки, втрата майна. Тут - це наслідки настання страхової події. У першому випадку страховою подією є можливе невиконання зобов'язань, у другому - можливий пожежа. Тобто в цих текстах поняття "ризик" використовується у значенні несприятливих наслідків настання страхової події.

Другий варіант - викрадення автомашини, неповернення боргу. Тут - це самі страхові події і термін "ризик" використовується вже в іншому сенсі, в значенні події, на випадок настання якого проводиться страхування.

Третій варіант - збільшення ризику. Тут термін "ризик" використовується у значенні ймовірності того, що страхова подія відбудеться.

Всі ці три значення різні і важливо враховувати ці відмінності.

Це можна продемонструвати на прикладі одного цікавого судової справи. Власник автомашини застрахував свою відповідальність за заподіяння шкоди іншим особам. У договорі було написано "страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди". Сталася дорожньо-транспортна пригода - автомашина страхувальника в'їхала в торговий кіоск і перепсує товарів на суму 20 млн. рублів. Страхувальник звернувся за виплатою, але страховик відмовив, мотивуючи це таким чином. Термін "ризик" страховик витлумачив у значенні "подія, на випадок якої проводиться страхування". Тому текст "страхування ризику відповідальності", з точки зору страховика, означає "страхування на випадок настання відповідальності", тобто виплата повинна проводитися тільки, якщо у страхувальника фактично виникне обов'язок відшкодувати збитки, а цей обов'язок може виникнути тільки на підставі судового рішення. От якби власник кіоску звернувся до суду і виграв свої 20 млн. рублів у власника автомашини, тільки тоді, на думку страховика, він зобов'язаний був би виплатити страхове відшкодування. Страхувальник же вважав, що страховим подією тут є сам факт заподіяння шкоди, а термін "ризик" використано в значенні "несприятливі наслідки події". Власник кіоску і власник автомашини не стали судитися між собою, а пред'явили позов страховику і суд погодився з їх позицією.

На цьому прикладі чітко видно яке важливе значення має точна визначеність термінів, які використовуються в юридичних текстах. Адже, якби в договорі страхування було вказано не "страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди", а "страхування відповідальності на випадок заподіяння шкоди", тобто якби двозначний термін "ризик" не був би використаний, не виникло б спору.

Термін "ризик" використовується в страхуванні дуже часто, але, на жаль, в текстах законів зустрічається використання цього терміна в різних значеннях. Тому ми радимо учасникам страхових відносин уникати використання цього терміна в договорах страхування, щоб не створювати двозначності і, разом з нею, грунту для суперечок.

 Б. Фінансова основа страхування

а) Страхова премія (внески)

Страховий захист інтересу - це послуга, причому послуга платна і страховик, який надає цю послугу бере за її надання гроші, так звану страхову премію або внесок. Важлива властивість страхування полягає в тому, що премія може бути набагато менше, ніж виплачувана компенсація.

У більшості видів страхування премія розраховується, як відсоток від суми, яку належить виплатити і розмір цього відсотка невеликий - він рідко буває вище 5 - 10%.

При накопичувальному страхуванні, такому як пенсійне, страхові премії накопичуються протягом певного часу, а потім, після досягнення людиною пенсійного віку і до смерті регулярно виплачуються певні суми. При цьому сума всіх проведених виплат не залежить від накопиченої суми внесків. Виплати проводяться до смерті незалежно від того, скільки грошей накопичено.

Страхування не може існувати без страхових внесків, так як інакше нізвідки було б брати гроші на виплати - адже гроші не можуть взятися "з повітря". Страхові внески - третя найважливіша складова страхових відносин, поряд із страховим інтересом і властивістю випадковості страхових подій.

 страхування не може існувати без страхових внесків

б) Страхові резерви

Вже давно помічено - "гроші до грошей", тобто чим більше у людини грошей, тим з більшою швидкістю зростатиме його капітал. Дійсно, ті, кому доводилося класти гроші в банк під відсотки знають, що розмір відсотка залежить від суми і від того часу, на яку ця сума покладена.

Страховики збирають внески з великої кількості клієнтів, але витратити ці гроші доведеться тільки тоді, коли з кимось щось станеться, тобто страховик цілком може покласти частину зібраної суми під значно більші відсотки, ніж міг би кожен з клієнтів покласти свій внесок. Більше того, страховик не тільки може, він і зобов'язаний це робити, бо інакше йому доведеться брати гроші на власне існування з внесків і тим самим не збільшувати, а зменшувати суми виплат клієнтам, а розмістивши гроші під відсоток, він може жити сам і повертати клієнтам більше, ніж вони заплатили йому.

Держава спеціально контролює цю сторону діяльності страховика. Воно забороняє йому розпоряджатися певною частиною внесків на свій розсуд, а зобов'язує створювати з них спеціальні страхові резерви і розміщувати їх під відсотки.

Створення страхових резервів - четверта і остання складова страхових відносин, без якої вони не можуть існувати.

в) Чому страховий бізнес вигідний усім

Нарешті, останнє, на чому хотілося б зупинитися в цьому розділі - це суспільна корисність страхування.

Нам ясно, чому воно корисно страхувальникам, тобто тим, хто страхує свої інтереси. В умовах ринкової економіки, коли люди самі відповідають за себе, свою родину, свої вчинки, а захист з боку держави є мінімально необхідною, страхування - це той спосіб, за допомогою якого можна якоюсь мірою убезпечити себе від неприємностей. Цей захист є платною, але, як відомо, "безкоштовним буває лише сир у мишоловці".

Ми вже говорили про те, чому страхування вигідно страховикам. По-перше, вони можуть, використовуючи імовірнісний характер страхових подій, так розрахувати плату за свої послуги, щоб в результаті всіх виплат залишитися з прибутком. По-друге, збираючи страхові внески, вони отримують у своє розпорядження великі суми грошей, які можуть вигідно розміщувати і отримувати прибуток ще й від цього. За рахунок цього прибутку можна знижувати величину страхових внесків, тобто плату за страхування і тим самим робити страхування ще більш привабливим для страхувальників. Тобто грамотне розміщення страхових резервів дозволяє страховикам конкурувати за споживача своїх послуг.

 І, крім того, страхування володіє ще одним суспільно корисною властивістю. Воно створює інвестиційні ресурси, тобто потенціал суспільного розвитку. Дійсно, страховик повинен ж кудись розміщувати накопичені резерви з прибутком, тобто він повинен інвестувати їх. Інвестиції ж - це гроші, спрямовані на творення. Чим більше у людей інтересів, тим більше їх потреба в страхуванні, тим більше накопичується резервів, тим вище сумарний інвестиційний потенціал страховиків, тим швидше йде процес створення нових інтересів. Тому страхування - це один з найпотужніших двигунів розвиненої економіки. 

 2. Страхові події та страхові резерви

 А. Подія на випадок якої проводиться страхування

а) Значення випадковості в страхуванні

Як ми бачили з визначення страхового інтересу, даного суддею Лоуренсом, сама наявність інтересу передбачає існування пов'язаних з цим інтересом подій, які можуть заподіяти шкоду зацікавленій особі. Відсутність таких подій одночасно означає і відсутність інтересу. Адже інтерес полягає в уникненні шкоди, але якщо нічого не заподіює шкоду - в чому тоді може полягати інтерес? Ось це подія, яка ще не настав, але результатом настання якого може бути заподіяння шкоди і на випадок настання якого проводиться страхування ми будемо називати "страхова подія". Настало страхова подія ми будемо називати "страховий випадок".

Найважливішою умовою реалізації захисної функції страхування є імовірнісний, випадковий характер страхової події. Чому випадковість і імовірнісний характер важливі і навіть необхідні для страхування? Припустимо, що страхова подія не є випадковим, тобто при укладанні договору страхування точно відомо, що воно відбудеться і шкода буде заподіяна. Це означає, що страховик обов'язково повинен буде виплатити компенсацію.

 Найважливішою умовою реалізації захисної функції страхування є випадковий характер страхової події

Але з яких коштів він буде її виробляти, та й навіщо йому приймати на себе такий обов'язок - нічого крім збитків його тут не може чекати. Виплата компенсацій при настанні невипадкових подій має іншу назву - благодійність. Інша справа, якщо подія може відбутися, а може і не відбутися. У цьому випадку можна підрахувати ймовірність того, що воно відбудеться і застрахувати на випадок такої події не одна особа, а декілька і плату з кожного розрахувати таку, щоб у середньому не залишитися в збитку, а отримати прибуток.

Про те, як виробляються ці розрахунки і як страховики стежать за тим, щоб не "прогоріти", тобто за своєю фінансовою стійкістю, ми будемо докладно говорити в третьому розділі. Тут же ми підкреслюємо необхідність випадковості для того, щоб реалізація функції страхового захисту приносила прибуток і страхуванням було б вигідно займатися. Благодійність не може носити масовий характер, а потреба в страховому захисті є практично у всіх.

б) Для кого страхова подія має бути випадковим

Є один важливий, майже філософське питання, яке слід обговорити у зв'язку з випадковим характером страхових подій. Це питання про саме поняття "випадкове".

Більшість читачів, мабуть, погодяться, що падіння монети "орлом" або "решкою" - подія випадкове. Однак, уявімо собі людину, яка ретельно виміряв всі характеристики конкретної монети, безліч разів підкидав її, знімав процес її падіння на відеоплівку і вивчав його в уповільненому темпі. Припустимо, ця людина присвятила рік свого життя тому, щоб описати всі нюанси руху даної конкретної монети при її падінні. Навряд чи ми станемо заперечувати, що ця людина, цілком можливо, і зможе передбачити якою стороною впаде ця конкретна монета при цьому конкретному підкиданні.

Цей приклад наведено, щоб показати суб'єктивний характер нашого уявлення про випадковий. Питання про випадковість або невипадковість - це питання про інформованість. Хто більше поінформований про майбутню подію, для того результат даної події менш випадковий. Але тоді чи можна взагалі говорити про випадковість, як про об'єктивну характеристиці події? Як не дивно, можна. Справа в тому, що дуже часто щодо деяких подій в даній конкретній ситуації буває неможливо зібрати достатньо інформації, щоб результат події перестав представлятися випадковим, а став передбачуваним.

Чи можливо передбачити, що протягом даного року власник автомашини потрапить в аварію, причому так, що на нього буде покладена відповідальність за шкоду, заподіяну цією аварією? Принципово в цьому немає нічого неможливого, якщо добре вивчити водія, автомашину, маршрути, за якими він їздить, зібрати і обробити дані про інших машинах, які зазвичай їздять по тим же маршрутам і т.д. Тобто для того, щоб така подія стало передбачуваним потрібно зібрати і обробити величезну кількість інформації, що, звичайно, ніхто не стане робити. Адже це дуже довго і дорого, і важко уявити собі мету, заради якої варто було б піти на такі витрати.

У такій ситуації говорять про об'єктивно випадковий характер події, маючи при цьому на увазі, що немає жодного достатньо інформованої людини, якій результат події був би заздалегідь відомий, а зусилля, необхідні для того, щоб дізнатися цей результат не відповідають меті, заради якої ця інформація буде зібрана і тому ніхто не буде її збирати. Іншими словами, подію можна вважати об'єктивно випадковим, якщо всі, хто так чи інакше цікавиться його результатом, однаково погано поінформовані про нього і не роблять зусиль для кращої інформованості.

Проте, очевидно, що хоча існують і об'єктивно випадкові події, велика поінформованість дозволяє краще передбачати настання тієї або іншої події.

У прикладі з автомобільною аварією, якщо знати, що власник машини любить випити, часто сідає за кермо "під градусом" і через це потрапляє в аварії, можна без особливих витрат передбачити високу ймовірність настання його відповідальності за заподіяння шкоди протягом року. Тому члени сім'ї власника машини будуть значно краще інформовані щодо можливого настання його відповідальності за заподіяння шкоди, ніж інші особи.

Ще кращий приклад являє подія, яке у неповерненні кредиту. Його результат може виглядати випадковим для всіх, крім того, хто взяв кредит, але при цьому і не збирався його повертати. Про це свій намір він, звичайно, нікого не інформував, але для нього самого результат події абсолютно не випадковий, а навпаки, повністю передбачуваний.

Цікава ситуація склалася зі страхуванням неповернення банківських кредитів, яке було досить поширене в 1994, 1995 р.р. Іноді страхувальниками виступали самі банки, тобто вони страхували свій інтерес, пов'язаний з можливим неотриманням доходу, але в більшості випадків страхувальниками були позичальники, які страхували свою відповідальність перед банками. Коли кредит не повертався і страховики під різними приводами відмовляли у виплатах, банки - найбільш зацікавлені в даному випадку особи - зверталися до арбітражного суду. Якщо страхувальником виступав сам банк, у судів не було сумнівів відносно однаково поганої інформованості, як страховика, так і страхувальника - банку, про можливість настання страхової події. Але, якщо страхувальником виступав позичальник, арбітражний суд в кожному конкретному випадку намагався з поведінки позичальника зробити висновок про те, чи не був неповернення кредиту заздалегідь задуманої акцією і чи було страхова подія для страхувальника дійсно випадковим. Дуже часто виявлялося навмисне недобросовісна поведінка позичальника і страховик звільнявся від виплати страхового відшкодування. Повернення кредиту суд покладав на самого позичальника.

Тепер зрозумілий відповідь на питання - що мається на увазі, коли говорять про ймовірності та випадковості, як про необхідну ознаку страхової події? Всі учасники страхових відносин повинні бути однаково погано поінформовані щодо події, на випадок настання якого проводиться страхування.

Проте ясно, що особа, що страхує свій інтерес на випадок настання певної події більшою мірою поінформоване про нього в даній конкретній ситуації, ніж страховик, страховик таки більшою мірою поінформований про статистику страхових випадків, так як він її професійно вивчає. Для вирівнювання цього дисбалансу інформованості існують спеціальні механізми, про які ми будемо говорити в четвертому параграфі при обговоренні права страховика на оцінку страхового ризику.

 в) Невизначеність терміну "страховий ризик" 

Ще один момент, якого необхідно торкнутися при обговоренні страхових подій - використання термінів "ризик", "страховий ризик". Здавалося б, що тут незрозумілого, коли говорять "страхування ризику збитків від невиконання зобов'язань партнером", "страхування ризику втрати майна від пожежі"? Порівняємо тепер ці вирази з такими - "страхування ризику викрадення автомашини", "страхування ризику неповернення боргу" або з таким - "під час дії договору страхування страховий ризик збільшився". На перший погляд здається, що скрізь сенс використання терміну "ризик" однаковий. Проте, якщо вдуматися, то ми виявимо три різних значення, які придаются в цих висловлюваннях терміну "ризик".

Перший варіант - збитки, втрата майна. Тут - це наслідки настання страхової події. У першому випадку страховою подією є можливе невиконання зобов'язань, у другому - можливий пожежа. Тобто в цих текстах поняття "ризик" використовується у значенні несприятливих наслідків настання страхової події.

Другий варіант - викрадення автомашини, неповернення боргу. Тут - це самі страхові події і термін "ризик" використовується вже в іншому сенсі, в значенні події, на випадок настання якого проводиться страхування.

Третій варіант - збільшення ризику. Тут термін "ризик" використовується у значенні ймовірності того, що страхова подія відбудеться.

Всі ці три значення різні і важливо враховувати ці відмінності.

Це можна продемонструвати на прикладі одного цікавого судової справи. Власник автомашини застрахував свою відповідальність за заподіяння шкоди іншим особам. У договорі було написано "страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди". Сталася дорожньо-транспортна пригода - автомашина страхувальника в'їхала в торговий кіоск і перепсує товарів на суму 20 млн. рублів. Страхувальник звернувся за виплатою, але страховик відмовив, мотивуючи це таким чином. Термін "ризик" страховик витлумачив у значенні "подія, на випадок якої проводиться страхування". Тому текст страхування ризику відповідальності ", з точки зору страховика, означає" страхування на випадок настання відповідальності ", тобто виплата повинна проводитися тільки, якщо у страхувальника фактично виникне обов'язок відшкодувати збитки, а цей обов'язок може виникнути тільки на підставі судового рішення. От якби власник кіоску звернувся до суду і виграв свої 20 млн. рублів у власника автомашини, тільки тоді, на думку страховика, він зобов'язаний був би виплатити страхове відшкодування. Страхувальник же вважав, що страховим подією тут є сам факт заподіяння шкоди, а термін "ризик" використано в значенні "несприятливі наслідки події". Власник кіоску і власник автомашини не стали судитися між собою, а пред'явили позов страховику і суд погодився з їх позицією.

На цьому прикладі чітко видно яке важливе значення має точна визначеність термінів, які використовуються в юридичних текстах. Адже, якби в договорі страхування було вказано не "страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди", а "страхування відповідальності на випадок заподіяння шкоди", тобто якби двозначний термін "ризик" не був би використаний, не виникло б спору.

Термін "ризик" використовується в страхуванні дуже часто, але, на жаль, в текстах законів зустрічається використання цього терміна в різних значеннях. Тому ми радимо учасникам страхових відносин уникати використання цього терміна в договорах страхування, щоб не створювати двозначності і, разом з нею, грунту для суперечок.

 Б. Фінансова основа страхування

а) Страхова премія (внески)

Страховий захист інтересу - це послуга, причому послуга платна і страховик, який надає цю послугу бере за її надання гроші, так звану страхову премію або внесок. Важлива властивість страхування полягає в тому, що премія може бути набагато менше, ніж виплачувана компенсація.

У більшості видів страхування премія розраховується, як відсоток від суми, яку належить виплатити і розмір цього відсотка невеликий - він рідко буває вище 5 - 10%.

При накопичувальному страхуванні, такому як пенсійне, страхові премії накопичуються протягом певного часу, а потім, після досягнення людиною пенсійного віку і до смерті регулярно виплачуються певні суми. При цьому сума всіх проведених виплат не залежить від накопиченої суми внесків. Виплати проводяться до смерті незалежно від того, скільки грошей накопичено.

Страхування не може існувати без страхових внесків Страхування не може існувати без страхових внесків, так як інакше нізвідки було б брати гроші на виплати - адже гроші не можуть взятися "з повітря". Страхові внески - третя найважливіша складова страхових відносин, поряд із страховим інтересом і властивістю випадковості страхових подій.

б) Страхові резерви

Вже давно помічено - "гроші до грошей", тобто чим більше у людини грошей, тим з більшою швидкістю зростатиме його капітал. Дійсно, ті, кому доводилося класти гроші в банк під відсотки знають, що розмір відсотка залежить від суми і від того часу, на яку ця сума покладена.

Страховики збирають внески з великої кількості клієнтів, але витратити ці гроші доведеться тільки тоді, коли з кимось щось станеться, тобто страховик цілком може покласти частину зібраної суми під значно більші відсотки, ніж міг би кожен з клієнтів покласти свій внесок. Більше того, страховик не тільки може, він і зобов'язаний це робити, бо інакше йому доведеться брати гроші на власне існування з внесків і тим самим не збільшувати, а зменшувати суми виплат клієнтам, а розмістивши гроші під відсоток, він може жити сам і повертати клієнтам більше, ніж вони заплатили йому.

Держава спеціально контролює цю сторону діяльності страховика. Воно забороняє йому розпоряджатися певною частиною внесків на свій розсуд, а зобов'язує створювати з них спеціальні страхові резерви і розміщувати їх під відсотки.

Створення страхових резервів - четверта і остання складова страхових відносин, без якої вони не можуть існувати.

в) Чому страховий бізнес вигідний усім

Нарешті, останнє, на чому хотілося б зупинитися в цьому розділі - це суспільна корисність страхування.

Нам ясно, чому воно корисно страхувальникам, тобто тим, хто страхує свої інтереси. В умовах ринкової економіки, коли люди самі відповідають за себе, свою родину, свої вчинки, а захист з боку держави є мінімально необхідною, страхування - це той спосіб, за допомогою якого можна якоюсь мірою убезпечити себе від неприємностей. Цей захист є платною, але, як відомо, "безкоштовним буває лише сир у мишоловці".

Ми вже говорили про те, чому страхування вигідно страховикам. По-перше, вони можуть, використовуючи імовірнісний характер страхових подій, так розрахувати плату за свої послуги, щоб в результаті всіх виплат залишитися з прибутком. По-друге, збираючи страхові внески, вони отримують у своє розпорядження великі суми грошей, які можуть вигідно розміщувати і отримувати прибуток ще й від цього. За рахунок цього прибутку можна знижувати величину страхових внесків, тобто плату за страхування і тим самим робити страхування ще більш привабливим для страхувальників. Тобто грамотне розміщення страхових резервів дозволяє страховикам конкурувати за споживача своїх послуг.

І, крім того, страхування володіє ще одним суспільно корисною властивістю. Воно створює інвестиційні ресурси, тобто потенціал суспільного розвитку. Дійсно, страховик повинен ж кудись розміщувати накопичені резерви з прибутком, тобто він повинен інвестувати їх. Інвестиції ж - це гроші, спрямовані на творення.

 страхування - один з найпотужніших двигунів розвиненої економіки

Чим більше у людей інтересів, тим більше їх потреба в страхуванні, тим більше накопичується резервів, тим вище сумарний інвестиційний потенціал страховиків, тим швидше йде процес створення нових інтересів. Тому страхування - це один з найпотужніших двигунів розвиненої економіки.

 § 2. Різні види і форми страхування та історія їх розвитку

 1. Майнове страхування

 А. Відмінність майнового страхування від особистого

Страхування підрозділяється на види залежно від інтересу, який страхується. Насамперед, виділяються два великих виду страхування:

  •  майнове
  •  приватне.

Вони принципово різняться за двома ознаками. По-перше, як випливає з назви, при майновому страхуванні страхуються інтерес повинен бути пов'язаний з певним майном, а при особистому страхуванні інтерес пов'язаний не з майном, а з особистістю застрахованої.

Страхування будівлі від пожежі, товарів від крадіжки, страхування на той випадок, якщо доведеться відповідати своїм майном за якимось зобов'язаннями або на випадок збитків - майнове страхування. Страхування життя, здоров'я, страхування на той випадок, якщо вас не зареєструють за місцем проживання, на випадок, якщо хтось на написаної вами книжці поставив своє прізвище - це особисте страхування, так як страхуються інтерес не пов'язаний з майном. Він (цей інтерес) при особистому страхуванні пов'язаний з нематеріальними особистими благами, наприклад, з життям, правами і свободами громадян, особистими немайновими правами авторів тощо

По-друге, при майновому страхуванні захист надається на випадок заподіяння такої шкоди страхуемому інтересу, який може бути оцінений в грошах, а при особистому страхуванні для надання захисту не потрібно, щоб заподіяну шкоду мав грошову оцінку, а потрібно лише, щоб наступило певне подія, тобто майнове страхування має характер відшкодування заподіяної шкоди, а приватне - характер забезпечення

 майнове страхування має характер відшкодування заподіяної шкоди, а приватне - характер забезпечення

Так при страхуванні відповідальності власників автомашин за заподіяння шкоди в результаті дорожньо-транспортної пригоди може бути завдано шкоду життю, здоров'ю та майну потерпілого. Відповідальність власника автомашини полягає в тому, щоб його відшкодувати. Шкода, заподіяна майну легко оцінити в грошах. Шкода, заподіяна життю і здоров'ю безпосередньо оцінити в грошах не можна, але все одно, для того щоб власник машини міг його відшкодовувати, розмір його відповідальності оцінюють. Наприклад, якщо в результаті аварії загинула людина, то його дітям до досягнення повноліття буде виплачуватися певна пенсія за рахунок власника машини. Таким чином, в результаті дорожньо-транспортної пригоди шкода заподіюється не тільки потерпілому від цієї пригоди, але і власнику автомашини. Цей, останній полягає в настанні відповідальності і він має грошовий вираз, незважаючи на те, що шкода, заподіяна потерпілому грошового вираження може і не мати. При страхуванні відповідальності страхується не цікавить потерпілого, а інтерес власника автомашини, а він пов'язаний з майном власника машини і має грошову оцінку. Якби потерпілий страхував свої життя і здоров'я - це було б особисте страхування, але тут власник автомашини страхує свою відповідальність - а це вже майнове страхування.

Пенсійне страхування - типовий приклад особистого страхування. Воно проводиться на випадок дожиття до певного віку. Дожиття ніяк не можна вважати заподіянням шкоди, хоча воно і є випадковою подією і з ним пов'язаний певний інтерес - інтерес у тому, щоб дожити, а не в тому, щоб не дожити. Не подія, на випадок якої проводиться страхування заподіює в даному випадку шкода, а навпаки те, що ця подія не відбулося. Пенсійні ж виплати проводяться саме у разі дожиття, тобто тут виплати очевидно не є відшкодуванням шкоди.

Повчальним є відмінність між медичним страхуванням і страхуванням від нещасних випадків і хвороб. У статті 3 Закону "Про медичне страхування громадян у РФ" прямо записано "  Об'єктом ... медичного страхування є страховий ризик, пов'язаний з витратами на надання медичної допомоги при виникненні страхового випадку  ". Тобто при медичному страхуванні страхується інтерес пов'язаний з можливим заподіянням шкоди майну, а не особистості громадянина. Отже, медичне страхування - майнове, а не приватне.

Проте, результатом хвороби є не тільки додаткові витрати, але і погане самопочуття, ускладнення, в деяких випадках необхідність різко змінити спосіб життя. Ця шкода заподіюється здоров'ю, тобто абсолютно іншому виду інтересу, пов'язана не з майном, а з особистістю громадянина і тому страхування цього інтересу - страхування від нещасних випадків і хвороб - є особистим.

 Б. Три види майнового страхування

а) Виділені види майнового страхування

У попередньому параграфі були описані ті властивості інтересу, які дозволяють його страхувати тобто роблять інтерес страховим та наведено перелік інтересів, страхування яких в нашій країні (і в більшості інших) прямо заборонено. Звідси, взагалі кажучи, випливає, що всі інтереси, що володіють перерахованими властивостями і не потрапляють до переліку заборонених можуть бути застраховані. Однак, вітчизняне законодавство з усіх видів інтересів, пов'язаних з майном виділяє три, і вводить для їх страхування спеціальні правила. До цих виділеним інтересам відносяться:

  •  інтерес у збереженні майна,
  •  інтерес у тому, щоб не наступала відповідальність за зобов'язаннями і
  •  інтерес, пов'язаний з можливими збитками при підприємницької діяльності.

Не належать до жодного з цих трьох видів такі поширені страхові інтереси, як наприклад, інтерес, пов'язаний із збитками не тільки від підприємницької, а й від будь-якої іншої діяльності або з невиконанням зобов'язання з боку партнера.

Припустимо, ви купили облігацію. Одну облігацію, просто з тією метою, щоб гроші не лежали. Облігація - це цінний папір, що виражає позикове зобов'язання, тобто, купивши її, ви дали комусь гроші в борг під відсотки. Безумовно, існує ризик, що гроші вам повернуті не будуть, безумовно, у вас є інтерес в тому, щоб гроші були повернені і безумовно, в цьому інтересі немає нічого протизаконного і він не входить до переліку заборонених, отже, може бути застрахований. Але ні до одного з перерахованих вище трьох видів інтерес у поверненні боргу не відноситься. Дійсно, купивши облігацію ви не перетворилися на підприємця-банкіра, для якого відсотки за кредит - основа існування і не стали інвестиційним фондом, для якого вкладення грошей у цінні папери - основне джерело доходу. Отже, ваш інтерес у поверненні боргу не пов'язаний із збитками від підприємницької діяльності. Ваш інтерес не пов'язаний також і з вашою відповідальністю перед будь-ким - боржник відповідальний перед вами, а не ви перед ним. Нарешті, ваш інтерес не пов'язаний із збереженням майна, так як взамін відданих грошей у вас з'явилася цінний папір, яка також входить до складу вашого майна і її вартість - це питання ринкової оцінки. Цілком можливо, що цю облігацію можна буде продати дорожче, ніж за неї заплачено. Але навіть, якщо ринкова ціна з'явилася у вас облігації менше, ніж віддана сума грошей, то зменшення вашого майна не є результатом страхового випадку, а сталося з вашої волі.

У Німеччині, Франції, Англії та більшості інших країн страхування невиконання зобов'язань, страхування платоспроможності - вельми популярні види страхування і напевно будуть користуватися попитом у нас.

У зв'язку з тим, що в Цивільному кодексі (далі ми будемо користуватися абревіатурою ЦК) ці види страхування ніяк не згадані у недосвідченого людини цілком може виникнути сумнів - а дозволяються чи взагалі інші види майнового страхування, крім трьох, згаданих у ЦК - і, треба визнати, що воно має під собою грунт. .

Однак, ніякого прямої заборони страхувати інші інтереси немає, просто за цими трьома видами в ГК є правила, а про інших взагалі нічого не сказано. Слід виходити із загального принципу "дозволено все, що прямо не заборонено", а не з принципу "заборонено все, що прямо не дозволено" і, оскільки заборони немає, страхувати можна будь незаборонений страховий інтерес, але для трьох груп майнового страхування введені спеціальні правила

 страхувати можна будь незаборонений страховий інтерес

Тут ми розглянемо ці правила.

б) Страхування майна

Страхування майна, виділяється з інших видів майнового страхування двома відмінними ознаками. Перше - у того, на чию користь здійснюється страхування (а воно може проводитися або на користь страхувальника або на користь, так званого вигодонабувача [  Вигодонабувач - це особа, на користь якої здійснюється страхування, тобто той, хто отримує виплату. Як ми побачимо у другому розділі, такою особою зовсім не обов'язково є сам страхувальник  . Прим. автора  ]) Повинен існувати заснований на законі, інших правових актах або договорі інтерес у збереженні цього майна.

 Інтерес у збереженні майна повинен бути у того, на чию користь здійснюється страхування

Можна застрахувати свій будинок від пожежі на свою користь, чи чужий будинок від пожежі на користь його власника, але застрахувати свій будинок на користь іншого або чужий будинок на свою користь можна тільки в тому випадку, якщо той, на чию користь страхується будинок є його орендарем або по іншому зацікавлений у збереженні цього будинку. Не можна застрахувати будинок від пожежі на користь того, хто не має відношення до будинку. Більш того, довгостроковий договір оренди будинку набуває чинності тільки з моменту його державної реєстрації, тому не можна застрахувати будинок на користь того, хто фактично орендує будинок, але договір оренди не зареєстрував. Він має інтерес у збереженні будинку, але цей інтерес не заснований ні на законі, ні на договорі, так як договору оренди будинку не існує. Після реєстрації договору оренди виникне заснований на договорі страховий інтерес і будинок може бути застрахований від пожежі на користь орендаря або самим орендарем або будь-яким іншою особою.

Страхування на випадок зниження ринкової ціни облігації, розглянуте вище - типовий вид майнового страхування, так як при зниженні ціни ваше майно зменшується, а ви зацікавлені в його збереженні.

Друге - страхування майна проводиться на випадок його втрати, нестачі або пошкодження, тобто інтерес щодо майна, яке страхується повинен до моменту укладення договору страхування реально матися у того, чий інтерес страхується і інтерес повинен складатися саме в його збереженні.

Так, страхування збитків не можна віднести до страхування майна, оскільки до складу збитків входить не тільки втрата, недостача або пошкодження майна, а й упущена вигода. Відносно упущеної вигоди у того, хто її не отримав є оснований на законі інтерес, але цей інтерес не в збереженні майна, а в його отриманні.

Покупець будинку, який веде переговори про його купівлю не може застрахувати його на свою користь, так як будинок ще не належить йому і у покупця не може бути інтересу в його збереженні. Руйнування, пошкодження будинку не завдадуть ніякої шкоди майну покупця, а лише майну, яке можливе стане його. Покупець не може застрахувати будинок на свою користь, але може застрахувати його на користь власника.

 Майно можна застрахувати тільки на випадок його втрати або пошкодження, але не на випадок неотримання доходів

Син, що успадковує батькові не може застрахувати майно батька на свою користь поки той живий, тому що невідомо точно, коли майно буде належати синові і чи буде належати взагалі - адже батько може і продати його і подарувати. Проте син, який є спадкоємцем, але не вступив ще в права спадкування через те, що після смерті батька не пройшло шести місяців, може застрахувати спадкове майно на свою користь. Він не отримав ще майно, але вже має на нього права, і отже, законний інтерес у його збереженні.

Страхування повинно проводитися саме на випадок втрати, нестачі або пошкодження. Справа в тому, що до складу належить людині або організації майна входять не тільки речі, але й нематеріальні майнові права, наприклад, майнові права на програми або літературні твори та інші. Деякі з них, наприклад, ділова репутація фірми, так званий "goodwill", можуть бути втрачені або пошкоджені, а ось товарний знак, який також входить до складу майна, не можна ні пошкодити ні втратити в результаті випадкового збігу обставин. Отже, не будь-яке реально наявне майно, щодо якого є законний або договірний інтерес, може бути застраховане за договором страхування майна. Повинен бути інтерес саме в збереженні від втрати, нестачі або пошкодження.

Найбільш цікаві приклади таких ситуацій представляють авторські права. Існують виняткові майнові авторські права і невиключні. Автор літературного твору, відеофільму або програми для ЕОМ має щодо них виключні права на видання, тиражування, продаж, інше використання. Частина цих прав можна передати за ліцензійним договором іншій особі. Причому можна передати частину прав, зберігши в якійсь мірі їх винятковість. Наприклад, автор літературного твору може передати видавництву за договором виключні права на видання книги на території Росії протягом двох років. При цьому права самого автора та інших осіб на видання книги на території Росії протягом цих двох років будуть обмежені. Але автор зможе видавати її в будь-якій країні і зможе передавати права на видання книги в будь-якій країні будь-якого іншій особі. Можна передати частину авторських прав, ніяк не обмежуючи при цьому права інших осіб. Наприклад, продаючи екземпляри програми Windows через одного з розповсюджувачів, фірма Microsoft Inc ніяк не обмежує ні свої права на цей програмний продукт, ні права інших своїх розповсюджувачів.

Права на придбані екземпляри програм входять до складу майна їхнього власника. Організації враховують ці права на спеціальних балансових рахунках. Як і будь-яке інше майно, вони продаються і купуються, амортизують і т.д. У одних, як ми бачимо, ці права засновані на законі, в інших - на договорі. Однак, питання про те чи можуть ці права бути повністю або частково втрачено або пошкоджено внаслідок випадкової події - вельми складний. На мій погляд, права, що не мають характер виняткових, ніяк не можна пошкодити або втратити. Дійсно, якщо ви придбали примірник програми, то у вас може зіпсуватися дискета, зламатися комп'ютер, на якому записана програма, тобто текст придбаної програми може бути знищений в результаті випадкового збігу обставин, але самі права у вас збережуться в незмінному вигляді-поломка комп'ютера ніяк не обмежило ваше право користуватися придбаними екземпляром. Пошкодивши дискету, ви завдали шкоди матеріальному об'єкту - носію, а не пов'язаним з ним прав. Аналогічно з відеофільмом. Якщо придбані права на користування одним примірником фільму, можна зробити резервну копію і не побоюватися поломки відеокасети з плівкою. Виключні права також не можуть бути втрачені в результаті збігу обставин. Але от чи можуть вони бути пошкоджені в результаті продажу "піратських" копій - складне питання. "Піратство" безперечно завдає шкоди власникові виключних прав, але ця шкода те саме упущеної вигоди - самі ж виняткові права залишаються у їхнього власника в цілості й схоронності.

Зрештою, відповідь на питання, є чи немає у володаря майнових авторських прав страховий інтерес у збереженні цих прав буде, звичайно, вирішено судовою практикою. Поки ж в Росії ще вкрай мало судових справ щодо захисту авторських прав, а справ по страхуванню цих прав мені просто не зустрічалося.

в) Страхування відповідальності

Про те, що таке відповідальність вже говорилося. Нагадаємо - якщо ви своїми діями завдали шкоди чиємусь майну або особистості, ви зобов'язані його відшкодувати, інакше з вас стягнуть відшкодування. Це називають відповідальністю за заподіяння шкоди.

Існує відповідальність за заподіяння шкоди майну громадян і юридичних осіб, життю і здоров'ю громадян, іншої шкоди особистості громадян. Шкода особистості може бути пов'язаний з життям (смерть) або зі здоров'ям (хвороба, травма, нещасний випадок).

Шкода особистості, не пов'язаний з життям і здоров'ям, але за який також передбачена відповідальність, може бути заподіяна моральними стражданнями, наприклад, в результаті образи чи внаслідок незаконних дій органів дізнання, незаконної відмови в реєстрації за місцем проживання. Це, останній, на жаль, придбав в Москві і Санкт Петербурзі масовий характер.

Відповідальність за заподіяння шкоди може бути покладена і не на того, хто заподіяв шкоду, а на іншу особу.

Відповідальність за шкоду, заподіяну джерелом підвищеної небезпеки покладається на власника джерела підвищеної небезпеки. Наприклад, відповідальність за шкоду, заподіяну автомашиною покладається на власника автомашини, а не на водія, який в цей час сидів за кермом і є особою, яка заподіяла шкоду.

Відповідальність за шкоду, заподіяну дитиною до 14 років покладається на батьків, а якщо така дитина заподіяв шкоду, перебуваючи, наприклад, у школі, де за його поведінкою повинні стежити, відповідальність покладається на школу.

Відповідальність виникає також і внаслідок, так званого, безпідставного збагачення.

Наприклад, відповідальність наслідок безпідставного збагачення передбачена при простроченні оплати за виконану роботу і при іншій простроченні оплати. У цьому випадку, навіть якщо фактично у платника просто немає грошей для оплати, вважається, що він утримує у себе гроші, які має заплатити і цим безпідставно збагачується.

Така ж відповідальність виникає у разі, якщо той, хто, зобов'язаний за законом страхувати чиїсь інтереси, не зробив цього (докладніше про обов'язкове страхування - у третьому розділі цього параграфа) - в цьому випадку вважається, що несплачені страхові внески є марна збагаченням .

Якщо ви уклали договір, то зобов'язані виконувати те, що записано в договорі, інакше до вас застосують санкції. Це називають відповідальністю за порушення договору. Приклади такої відповідальності кожен може призвести сам.

У всіх випадках той, у кого може виникнути відповідальність зацікавлений в тому, щоб вона не виникала, тому що в результаті йому буде завдано шкоди. Тобто у особи, яка несе відповідальність за заподіяння шкоди, за безпідставне збагачення або відповідальність за порушення договору мається майновий інтерес, але пов'язаний ні з втратою і пошкодженням майна, а із загрозою втрати або пошкодження - відповідальністю, вірніше, з тим, щоб вона не виникала. Вважається, що саме виникнення такої загрози заподіює шкоду. Важливо підкреслити, що цей інтерес саме того, у кого виникає відповідальність, а не того по відношенню до кого вона виникає.

Правила страхування інтересу, пов'язаного з відповідальністю встановлено в ЦК не для будь-якого виду відповідальності, а тільки для двох її видів - відповідальність за заподіяння шкоди життю, здоров'ю та майну інших осіб та відповідальність за договором. Причини цього, в недосконалості роботи вітчизняного законодавця, а не в якихось особливостях природи страхування інших видів відповідальності.

Чому, наприклад, страхування відповідальності за заподіяння фізичних страждань слід обмежити спеціальними правилами, а відповідальність за заподіяння моральних страждань - не слід?

Не згадано в кодексі і страхування відповідальності за безпідставне збагачення, хоча прострочення платежів часто-густо відбуваються з вини інших осіб або просто внаслідок несприятливого збігу обставин.

Оскільки за своєю природою ці види відповідальності нічим не відрізняються від тих, які згадані в кодексі, то виникає природне запитання - чому законодавець ввів таке розходження? І природний для Росії відповідь на це питання - раз для інших видів відповідальності немає спеціальних правил, то і страхувати інші види відповідальності не слід, хоча в кодексі-то про заборону ні слова не сказано.

Відповідальність за договором можна страхувати не завжди, а тільки у випадках, спеціально передбачених законом. Це правило введено тільки з березня 1996 р., а до цього таких обмежень не було.

Якщо ви взяли кредит у банку, то з березня 1996 ви не можете застрахувати свою відповідальність перед банком за неповернення кредиту, так як страхування відповідальності за порушення кредитного договору законом не передбачено.

У Законі "Про банки і банківську діяльність" передбачено створення фондів обов'язкового і добровільного страхування вкладів. При цьому фонд обов'язкового страхування створюється тільки для вкладів громадян, а фонд добровільного страхування - для будь-яких вкладів. Оскільки внесок у банк - це договір між банком і клієнтом, таке страхування є страхуванням відповідальності банку за порушення договору. Воно допустимо, так як передбачено законом. Проводиться воно у формі взаємного страхування, про яку ми будемо говорити нижче.

Приватний нотаріус може, більше того, зобов'язаний застрахувати свою професійну відповідальність. Нотаріус, виконуючи нотаріальні дії, надає платну послугу. Між ним і тим, кому він надає послугу укладається договір, але не в письмовій а в усній формі. Тому страхування професійної відповідальності нотаріуса - це страхування відповідальності за порушення договору. Таке страхування для приватних нотаріусів передбачено в статті 18 Основ законодавства РФ "Про нотаріат". Для державних нотаріусів цього немає, так як вони є працівниками державної нотаріальної контори і договір укладається не з нотаріусом, а з конторою.

г) Страхування підприємницького ризику

Інтерес, який страхується при цьому виді страхування пов'язаний із збитками при веденні підприємницької діяльності. Тому слід сказати кілька слів про збитки і про підприємницьку діяльність.

Юридично точне визначення підприємницької діяльності буде дано в п'ятому параграфі при обговоренні діяльності страхових посередників. Тут же відзначимо тільки, що це - діяльність, спрямована на систематичне отримання прибутку. Коли людина говорить "у мене власну справу" або, більш по-західному, "я займаюся бізнесом" - він повідомляє про те, що веде підприємницьку діяльність. Підприємницькою діяльністю займається меншість - для цього потрібно мати особливі здібності і характер. Більшість же працює за наймом, а це, як ми побачимо в п'ятому параграфі, підприємницькою діяльністю не є.

Збитки можуть виникнути незалежно від того, веде людина підприємницьку діяльність або не веде. Вони мають три складові:

  •  втрата і пошкодження майна - цю складову називають реальним збитком;
  •  непередбачені витрати, які доводиться нести через події, що викликали збитки;
  •  неодержані доходи або їх ще називають упущеною вигодою.

Під вигодою не слід розуміти прибуток, як це часто роблять, хоча очікувана, але неодержаний прибуток також входить до складу упущеної вигоди. Неполученная працівником в строк зарплата також є його упущеною вигодою, хоча про прибуток тут мова не йде.

Збитки можуть бути викликані порушенням зобов'язань з боку партнерів, іншими незаконними діями, якимось непередбаченим зміною умов, в яких ведеться діяльність. Істотним тут є те, що витрати, втрати і упущена вигода, що виникли в результаті власних дій збитками не є.

Підвищення імпортних мит може призвести до збитків за довгостроковими зовнішньоекономічними торгових контрактах у вигляді упущеної вигоди. Це будуть збитки, викликані зміною умов підприємницької діяльності.

Якщо ви віддали шубу на продаж в комісійний магазин, але через халатність працівників магазину шубу зіпсувала моль - це збитки у вигляді втрати майна. Заподіяні вони порушенням зобов'язань і з вашою підприємницькою діяльністю ніяк не пов'язані. Те ж саме відноситься і до випадків несвоєчасної виплати зарплати.

Ви купили дорогий телевізор, який виявився неякісним. Фірмі не вдається його як слід відремонтувати, але вона відмовляється його замінити. Ви можете звернутися до суду і скористатися при цьому послугами юриста. Ваші витрати, пов'язані з зверненням до суду, наприклад, держмито і оплата послуг юриста - це ваші збитки у вигляді непередбачених витрат. Вони заподіяні невиконанням зобов'язань і не пов'язані з підприємницькою діяльністю.

Нарешті, якщо ви заробляєте візництвом на власній машині і за стоянку в недозволеному місці вашу машину відбуксирували на спеціалізований майданчик, звідки вам потім довелося її "викуповувати", вам заподіяні збитки у вигляді витрат та упущеної вигоди у зв'язку з підприємницькою діяльністю. Якби ви не займалися візництвом, то упущеної вигоди не було б. Якщо на майданчику вам машину зламали, до цього додадуться ще й збитки у вигляді пошкодження майна. А от штраф, який ви заплатите за неправильну парковку - збитками не є.

Ясно, що з неотриманням доходів (упущеної вигодою) пов'язаний майновий інтерес і він відрізняється від інтересу у збереженні майна, так як неотримані доходи не можна зберегти, їх можна тільки не отримати. Він відрізняється також і від відповідальності, оскільки відповідальність пов'язана з вашими діями по відношенню до інших, а упущена вигода пов'язана з діями інших по відношенню до вас.

Однак, в ГК згадано тільки одне з різновидів такого інтересу - коли він страхується у складі збитків при веденні підприємницької діяльності.

Таким чином, правила, введені ЦК щодо страхування ризику несплати боргу можуть застосовуватися тільки для банків, оскільки тільки їм дозволено давати гроші в борг з метою систематичного отримання прибутку, а щодо ризику несплати грошей за продану річ або ризику того, що після сплати грошей за річ її вам не віддадуть - тільки для торговців.

 В. Страхова вартість

а) Не можна страхувати на суму вище страхової вартості

У майновому страхуванні є одне дуже розумне правило - не можна застрахувати свій інтерес на суму більшу, ніж він реально коштує. Зрозуміло, що спрямоване це правило на запобігання зловживань - і так достатньо умисних підпалів застрахованого майна, аварій і т.д., а якби дане правило було відсутнє, страхування могло б стати джерелом отримання прибутку не тільки для страховиків, але і для страхувальників, прибуток ж притягує, і число таких зловживань різко зросла б.  

 Не можна страхувати інтерес на суму більшу, ніж він реально коштує

Однак, не у всіх видах страхування можна визначити або хоча б оцінити реальну вартість інтересу. Зрозуміло, як це зробити для майна. Для підприємницького ризику також можна оцінити величину очікуваних збитків, а от розмір передбачуваної відповідальності оцінити неможливо. Хоча інтерес при страхуванні відповідальності і має вартісну оцінку, але вона визначається тільки після того, як страховий випадок стався, а заздалегідь оцінити відповідальність не можна. Тому сформульоване вище правило застосовується лише при страхуванні майна і підприємницького ризику.

Не можна застрахувати кредит на суму, більшу, ніж розмір кредиту плюс відсотки. Не можна застрахувати автомашину на суму, більшу, ніж вона коштувала при купівлі за вирахуванням зносу.

Це правило діє також і тоді, коли у декількох осіб наявний страховий інтерес щодо одного і того ж майна і кожен з них страхує його незалежно один від одного.

Орендар і орендодавець будівлі можуть обидва і незалежно один від одного застрахувати будинок від пожежі, але вони не можуть в цілому застрахувати його на суму більшу ніж його реальна вартість.

Виникає природне запитання - як дізнатися, що майно застраховане кількома страховиками на суму більшу, ніж його реальна вартість, якщо вони діють незалежно один від одного. Простого способу, звичайно, немає. Проте страховик, більше всіх зацікавлений в отриманні цих даних має право вимагати від страхувальника повну інформацію про страхованої майні і при відсутності її вправі відмовити у виплаті, а як він скористається цими своїми правами - справа самого страховика.

б) Визначення страхової вартості

Реальна вартість страхується інтересу називається страховою вартістю. Для майна страхова вартість збігається з реальною вартістю майна в тому місці, де воно знаходиться і в той момент, коли укладається договір страхування. А для підприємницького ризику страхової вартістю є величина збитків, які підприємець, як можна очікувати, поніс би в результаті настання страхової події.

Якщо товар придбано за певною ціною, то його втрату, псування, пошкодження, наприклад, в результаті пожежі на складі в місці придбання не можна застрахувати на суму, що перевищує ціну придбання, навіть, якщо він потім буде продаватися за більшою ціною, оскільки товар можна страхувати тільки як майно, а реальною вартістю цього майна в місці його придбання є купівельна ціна. А ось втрату товару в місці його продажу можна страхувати за продажною ціною, так як в цьому місці продажна ціна і є його реальна вартість.

З іншого боку, якщо страхувати не придбаний за контрактом товар, а можливі збитки за цим контрактом ще до придбання товару, то їх можна страхувати не на ту суму, за яку передбачається купити товар, а на суму, за якою його припускають продати, так як таке страхування буде страхуванням підприємницького ризику і включатиме в себе не тільки покупну ціну, але й упущену вигоду.

Ясно, що страхову вартість майна легше оцінити, ніж страхову вартість підприємницького ризику. При оцінці майна в наявності є реальні речі які можна оцінювати, а при оцінці підприємницького ризику доводиться робити прогноз на майбутнє. У деяких випадках його нескладно зробити, а в інших доводиться вдаватися до різних хитрощів.

При страхуванні на випадок несплати грошей за контрактом страхова вартість легко оцінюється - вона становить суму грошей, яка передбачена контрактом.

При страхуванні на випадок підвищення митних зборів - справа йде складніше, тому що невідомо на скільки піднімуться мита. У цьому випадку страхують на суму, завідомо більшу, ніж передбачається, а потім, коли страховий випадок відбувається, відшкодування виплачують у розмірі фактичних збитків.

Існують різні методи оцінки страхової вартості. Один з них - і найкращий, на мою думку - за угодою сторін. Можна заперечити, що цей метод суб'єктивний, проте, при укладанні договору страхування у страховика і страхувальника інтереси щодо страхової вартості прямо протилежні. Досягнення угоди про вартість при протилежних інтересах навряд чи можна назвати суб'єктивною оцінкою - вона не менш об'єктивна, ніж думка незалежного оцінювача. Цей метод є кращим ще й тому, що узгоджена і зафіксована в договорі страхова вартість не може потім оскаржуватися, якщо, звичайно при досягненні угоди ніхто нікого не обманював.

Інший метод, застосовуваний у випадку, коли в договорі не вказана страхова вартість - незалежна оцінка фахівця-оцінювача. Однак, якщо страховий випадок вже стався, виникла суперечка про страхової вартості і оцінка незалежного фахівця не привела до врегулювання спору, то оцінка проводиться в судовому порядку.

Людина купила автомашину, як він вважав, майже нову - продавець ввів його в оману - і застрахував її на досить велику суму. Страховик не перевіряв стан автомашини, поклавшись на дані технічного паспорта, які були, як виявилося згодом, підправлені. Після аварії, коли фахівці страховика оцінювали її наслідки, вони виявили, що автомашина значно більше зношена, ніж припускали власник і страховик. Страховик, дізнавшись про це, виплатив тільки частину відшкодування в межах тієї вартості машини, яку за його оцінкою, машина мала на момент укладання договору страхування. Суд, до якого звернувся страхувальник, призначив незалежну експертизу і відмовив йому в позові. Витрати по експертизі також були покладені на страхувальника. Коли страхувальник зажадав хоча б повернути йому переплачену страхову премію - йому також було в цьому відмовлено в повній відповідності з діючими правилами.

в) Страхування від різних небезпек

Мається одне виключення з наведеного вище правила - страхування від різних небезпек. У цьому випадку майно і підприємницький ризик можна застрахувати на суму, в загальній складності велику страхової вартості - своєрідна компенсація за "не щастить". Однак, з цього винятку також є виняток - воно не поширюється на випадок, коли шкода від впливу різних небезпек стався в результаті одного і того ж події.

У наведеному вище прикладі з автомашиною, яка виглядала "молодше свого віку", якби після аварії, але до того, як було виплачено відшкодування, в гаражі сталася пожежа і машина згоріла б, а в полісі було б передбачено страхування і на випадок аварії та на випадок пожежі - суд, швидше за все, визнав би вимоги страхувальника справедливими. Очевидне "невезіння" страхувальника було б компенсовано. Однак, якби пожежа сталася внаслідок аварії, то обмеження продовжувало б діяти.

Страхуванням підприємницького ризику від різних небезпек вище його вартості користуються при страхуванні зовнішньоекономічних торговельних угод. Імпортер страхує збитки від можливої ??шкоди, завданої товару, природно, за продажною ціною, а крім того, збитки від можливого підвищення мит, які, як ми бачили страхуються на трохи більшу суму, ніж можна припустити. При настанні обох цих випадків відразу імпортер, крім відшкодування шкоди, одержує компенсацію за "не щастить"

 Страхуванням підприємницького ризику від різних небезпек вище його вартості користуються при страхуванні зовнішньоекономічних торговельних угод.

Природно, таке страхування можливо тільки за згодою страховика. Недосвідчені страховики повинні в подібних випадках остерігатися можливого обману. Страхувальник же повинен усвідомлювати, що при такому страхуванні він платить підвищений страховий внесок, який у разі якихось непорозумінь, що не буде йому повернуто.

 2. Особисте страхування

 А. Особливості особистого страхування

а) Відмінності від майнового страхування

На відміну від майнового страхування при особистому страхуванні застрахованою особою може бути тільки людина, тоді як при майновому можуть бути застраховані, в тому числі, і інтереси організацій. Страхувальником, звичайно, може виступати і організація, але застрахований інтерес при особистому страхуванні - це завжди інтерес, пов'язаний з особистістю, тобто з людиною, а не з майном. Крім того, для особистого страхування на відміну від майнового ніяких виділених видів страхування в кодексі немає. Може бути застрахований практично будь-який інтерес, пов'язаний з особистістю людини і ніяких спеціальних правил для окремих видів таких інтересів не встановлено.

 Може бути застрахований практично будь-який інтерес, пов'язаний з особистістю людини

Настання або ненастання страхової події заподіює особистості шкоду, наприклад шкоду життю чи здоров'ю, але все одно виплати не носять характеру відшкодування цієї шкоди, оскільки шкода особистості не завжди може бути оцінений в грошах.

Хоча законом і встановлено, що шкода заподіяна життю і здоров'ю громадян має бути відшкодована тим, хто його заподіяв, мається на увазі при цьому лише те, що заподіяна шкода повинна бути хоч якось компенсований, хоча б грошима. Тобто може бути оцінена тільки відповідальність за заподіяну шкоду, як ми бачили в попередньому розділі, але не сам шкоду. Тому при особистому страхуванні виплати називають забезпеченням на противагу відшкодуванню, яке виплачується при майновому страхуванні.

 при особистому страхуванні виплати називають забезпеченням, а не відшкодуванням

Особливо це добре видно на вже наводив приклад пенсійного страхування, яке проводиться на випадок дожиття до певного віку.

б) Публічність договору особистого страхування

Договорами страхування присвячена четверта глава книги. Тут же ми, не вдаючись у подробиці, торкнемося тільки принципової відмінності природи договору особистого страхування від майнового - його, так званої, публічності.

У договорі - в будь-якому договорі - головним є його свобода, тобто люди та організації самі вправі вирішувати укладати їм договір чи ні. Принцип свободи договору, здається нам очевидним, але насправді його осмислення зажадало свого часу значних інтелектуальних зусиль. Вперше він був розроблений древнеримскими юристами і прийшов до нас через 2,5 тисячоліття європейської історії. Цей принцип настільки важливий, що законодавчо закріплений в спеціальній статті 421 ЦК. Однак з нього завжди існували і зараз існують цілий ряд винятків. Одним з таких винятків у наш час є публічні договори. Сама назва "публічний", як би підкреслює, що такі договори не є приватною справою його сторін, а в їх укладанні мається не тільки приватний, але і громадський (публічний) інтерес.

Зараховуючи договір особистого страхування до публічних договорів, суспільство як би говорить, що захист особистості в будь-якому її прояві, в тому числі і захист від випадкових подій за допомогою грошових виплат, не є чисто приватною справою, але в здійсненні такого захисту зацікавлене і суспільство в цілому .

Конкретно ж цей суспільний інтерес проявляється в тому, що свобода страховика в укладанні договору особистого страхування обмежується. Страховик, який має право укладати договори особистого страхування певного виду, не має права відмовити в укладенні такого договору жодному з тих, хто до нього звернеться. Більше того, страховик, укладаючи договір особистого страхування не вправі застосовувати по відношенню до різних страхувальникам різні тарифи та пільги. Якщо для когось одного мається пільга, то інший також має право на неї претендувати. Якщо для одного страховий внесок розраховується за певним тарифом, то й інший має право вимагати розрахунку внеску за тим же тарифом. Це не стосується, зрозуміло, до випадку, коли, наприклад, при страхуванні на випадок хвороби для різних віків встановлені різні тарифи. Публічність договору захищає тільки від індивідуального визначення ціни, підкреслюючи тим самим, що й ціна такого договору знаходиться під громадським контролем. Будучи встановленої, ціна публічного договору повинна бути для всіх однаковою, а індивідуальний підхід у встановленні ціни для таких договорів заборонений.

І ще більше того. При необхідності Уряд може встановлювати обов'язкові правила для публічних договорів, в тому числі і для договорів особистого страхування та навіть затверджувати типові форми таких договорів. Правда, до теперішнього часу Уряд цим своїм правом стосовно особистого страхування не користувалося.

 Б. Страхові події при особистому страхуванні

Як вже говорилося, при особистому страхуванні мова не йде про відшкодування заподіяної шкоди. У деяких випадках виплата з особистого страхування може носити характер відшкодування, але це є не правилом, як у майновому страхуванні, а скоріше, винятком. Відповідно, говорячи про особистому страхуванні краще виходити не з інтересу, заподіяння шкоди якому відшкодовується, а з характеру страхових подій.

Головне, що слід знати -, крім, звичайно, випадку, коли інтерес, пов'язаний з цією подією є протиправним. Про те, що таке протиправні інтереси вже говорилося в попередньому параграфі при обговоренні переліку інтересів, страхування яких заборонено.

Є два типи подій, страхування на випадок настання яких має особливості - заподіяння шкоди життю, тобто смерть і дожиття до певного віку. Страхування на випадок настання одного з цих двох подій називається страхуванням життя.

 особисте страхування можна виробляти на випадок настання практично будь-якої події в житті застрахованої особи

а) Страхування життя

Як ми побачимо далі в цьому параграфі, знайомлячись з історією виникнення страхових відносин, в стародавньому Римі приблизно в V столітті до нашої ери існували похоронні колегії, сенс існування яких складався у страхуванні на випадок смерті одного зі своїх членів. Тобто ці колегії якраз і займалися страхуванням життя. Накопичуючи кошти своїх членів, колегії виплачували родині померлого грошову компенсацію або просто оплачували похорон.

Отже, страхування життя - накопичувальне. Регулярно вносячи страхові внески, людина може забезпечити своїх рідних на випадок власної смерті, якщо він не доживе до певного віку або себе у випадку, якщо він до цього віку доживе.

Страхувати можна не тільки своє життя. Дуже часто батьки використовують страхування життя своїх дітей для того, щоб накопичити для них гроші до вісімнадцятиріччя.

Існує також змішане страхування життя - це страхування на випадок настання одного з трьох подій - дожиття, смерті або ушкодження здоров'я через нещасний випадок.

Спеціальний вид страхування життя - пенсійне страхування проводиться тільки на випадок дожиття. Пенсійному страхуванню, зважаючи на його крайню важливість, присвячений окремий тринадцятий параграф п'ятої глави цієї книги.

Нарешті, слід розповісти про один спосіб використання цього виду страхування для цілей, дуже далеких від захисту законних інтересів. А саме, з огляду на те, що і внески та виплати по страхуванню життя є регулярними, часто щомісячними, страхування життя нерідко використовується підприємствами для виплати зарплати працівникам. Придумано багато таких схем, які дозволяють заощадити на податках або відрахуваннях у позабюджетні фонди. Однак, за чотирирічну практику автора цієї книги в області аудиту страхових організацій йому не довелося зустріти схему, правомірність якої не могла б бути поставлена ??під сумнів. Враховуючи, що мова в даному випадку йде про економію страхувальника на податках, і враховуючи також характер вітчизняного податкового законодавства, такий сумнів завжди буде "грати на стороні податкових органів", а не на боці платника податків. Тому я раджу страхувальникам розглядати подібні пропозиції страховиків тільки за участю досвідчених юристів, так як схеми, на перший погляд привабливі, можуть мати досить неприємні наслідки, так як сумнівною є, перш за все, сама дійсність таких договорів. Багато прикладів таких схем можна знайти в літературі. Два приклади з практики автора цієї книги ми розглянемо в десятому параграфі, коли говоритимемо про недійсність договорів страхування.

б) Страхування від нещасних випадків і хвороб

Цей вид особистого страхування також представляє інтерес своєю історією, але вже не такою далекою, так як він пов'язаний з історією боротьби робітників за свої права, в даному випадку за те, щоб роботодавці страхували їх від нещасних випадків на виробництві. Саме таким чином виникли перші профспілки і в перших колективних договорах поряд з тривалістю робочого дня і зарплатою одним з головних пунктів була обов'язок роботодавця страхувати працівників від нещасних випадків на виробництві.

У Франції перші закони про страхування робітників від нещасних випадків були прийняті в середині XIX століття, а в Росії тільки на початку XX століття. Найвідомішими з них є закони, прийняті в червні 1912 р. за ним є велика література і соціалістично налаштована російська інтелігенція розглядала прийняття цих законів як важливу перемогу. Однак, ще й до цього, і в 1903 р. і в 1904 р. приймалися закони про виплату винагород робітникам і їх сім'ям при нещасних випадках на виробництві.

У наш час ніхто вже не пам'ятає про цю боротьбу, тому що відрахування роботодавців на соціальне страхування (до фонду соцстраху) і оплачувані з цього фонду лікарняні листи давно є звичною нормою життя. Зараз цей фонд перебуває у віданні держави, але не дарма в радянський час фонд соцстраху перебував у віданні профспілок. Соціальному страхуванню, як і пенсійного, присвячений спеціальний параграф четвертого розділу.

Страхування від нещасних випадків і хвороб цікаво ще й тим, що багато стикаються з ним при виїзді за кордон. У деяких країнах при перетині кордону вимагають пред'явлення страхового поліса. Але навіть і в тих країнах, де цього не потрібна медична допомога платна і досить дорога і навряд чи доцільно брати на себе ці витрати, якщо їх можна перекласти на страховика. Слід тільки уважно ознайомитися з правилами страхування при придбанні такого страхового поліса. У деяких з них вказано, що застрахований повинен спочатку сам оплатити всі витрати і привезти з-за кордону підтверджуючі документи, а страхова компанія всі ці витрати відшкодує. Це, звичайно, дуже незручно, але таких страхових компаній не так багато - в основному страхові компанії страхують від'їжджаючих за кордон з тією умовою, що сама компанія візьме на себе оплату всіх витрат, не втручаючись у це процес самого застрахованого - адже якщо ці витрати потрібні , значить застрахований і так вже знаходиться в досить дискомфортно стані.

в) Страхування на випадок інших подій у житті застрахованої

Доцільно ще раз повторити, що особисте страхування можливо практично на випадок будь-якої події в житті людини. Варто тільки пам'ятати про обмеження і заборони.

Існує страхування на випадок втрати роботи, на випадок народження дитини, на випадок шлюбу і розлучення, іншими словами на випадок будь-якої події у наступі або ненастання якого людина зацікавлений.

А ось програш в карти або на парі, хоча і може бути подією в житті застрахованої, але страхувати на цей випадок заборонено.

Нарешті, останнє, що хотілося б сказати з приводу особистого страхування на випадок різних подій. В силу, як ми вже говорили, зацікавленості суспільства в страхуванні інтересів особистості, права страхувальника за договором особистого страхування значно краще захищені законодавством, ніж права страховика. Тому у страхувальників цілком може з'явитися бажання страхувати деякі майнові інтереси не за договором майнового страхування, а за особистим договором, тим більше, що втрата громадянином свого майна цілком може розглядатися, як подія в його житті. Отже, якщо буде в наявності страховик володіє дозволом на ведення відповідного виду страхування, страхувальник, як уже говорилося, зможе примусити його до укладення договору особистого страхування на такий випадок.

 3. Обов'язкова і добровільна форми страхування

 А. Відмінність обов'язкового страхування від добровільного

Раз мова йде про захист інтересів, то, здавалося б, кожен має право вирішувати захищати йому свій інтерес чи ні, тим більше, якщо за захист треба платити. Про свободу договору і про обмеження цієї свободи, які накладаються на страховика вже говорилося. Однак, і на свободу страхувальника суспільство накладає обмеження. У певних випадках суспільство в законодавчому порядку зобов'язує певних осіб страхувати як страхувальників певні інтереси. По-перше, це інтереси всього суспільства в цілому, наприклад, забруднення навколишнього середовища, або, скажімо, аварії космічних кораблів, від яких необхідно захищатися незалежно від чийого б то не було бажання. По-друге, існують такі інтереси приватних осіб, які суспільство також вважає за необхідне захищати незалежно від бажання цих осіб.

Таких інтересів досить багато. Це і витрати на медичну допомогу (медичне страхування) і захист на випадок непрацездатності (пенсійне та соціальне страхування) і нещасні випадки з пасажирами і життя і здоров'я військовослужбовців і збиток, заподіяний забрудненням природного середовища та багато інших). Бажаючі зможуть познайомитися з повним списком видів обов'язкового страхування в статті Г.К. Голушко "До питання про правове регулювання страхування" (Фінанси № 8, 1997, с.38-42).

Форма страхування, при якій страховий інтерес підлягає захисту незалежно від того хоче цього хто-небудь чи не хоче носить назву обов'язкового страхування на відміну від добровільного, яке виробляється за бажанням зацікавлених осіб. Причому обов'язковою є захист цих інтересів тільки до певної міри і для кожного з них захист може бути посилена у добровільному порядку шляхом добровільного страхування на випадок більшого збитку, ніж передбачає обов'язкове страхування або на випадок інших подій, ніж передбачено при обов'язковому страхуванні.

 при обов'язковому страхуванні страховий інтерес підлягає захисту незалежно від того, хоче цього хтось чи не хоче, на відміну від добровільного, яке виробляється за бажанням зацікавлених осіб

Так обов'язкове медичне страхування надає можливість лікуватися тільки в певних поліклініках і лікарнях, а в добровільному порядку можна забезпечити собі можливість лікуватися практично в будь-якому медзакладі. Обов'язкові пенсійні внески забезпечують людині в старості пенсію тільки в тому розмірі, який встановлено пенсійним законодавством, а кожен може в добровільному порядку вносити додаткові внески в недержавний пенсійний фонд з метою забезпечити собі в старості пенсію більшого розміру. І так далі.

Обов'язкове страхування встановлюється тільки федеральним законом. Його слід відрізняти від обов'язку застрахувати певний інтерес, яка виникає в результаті угоди.

При передачі майна в оренду або коли продавець товару здає вантаж залізниці для доставки його покупцеві, а також в інших випадках, коли майно знаходиться у одного, а наслідки його загибелі або пошкодження зачіпають інших, ці особи можуть домовитися між собою по-перше про те , що майно має бути застраховане, а по-друге про те, хто з них зобов'язаний його застрахувати. Хоча обов'язок страхувати тут у наявності, таке страхування не вважається обов'язковим у тому сенсі, в якому цей термін вживається в законах і, відповідно, використовується тими, хто бере участь в страховій діяльності.

Також обов'язкове страхування слід відрізняти від добровільно-примусового, яке зараз набуває все більшого розмаху.

Наприклад, у приміських касах на підмосковних станціях нерідкі випадки, коли касир не продає сезонний квиток, якщо пасажир додатково "в добровільному порядку" не набуде собі страховий поліс. Поліс коштує дешево і більшість воліють не сперечатися, так як сезонки потрібна. Справа в тому, що обов'язкове страхування пасажирів у поїздах приміського сполучення не передбачено, а страхової компанії прикро - такий великий шматок спливає з-під носа. Ми поговоримо ще і про причини цього неподобства і про те, як з ним боротися.

 Б. Правила, за якими ведуться обов'язкове і добровільне страхування

а) Інтереси, які можуть бути об'єктом обов'язкового і добровільного страхування

Об'єктом добровільного страхування можуть бути всі ті інтереси, які розглянуті нами в попередніх розділах цього параграфа. При цій формі страхування обмежень немає.

Об'єктом обов'язкового страхування можуть бути не всі інтереси. Оскільки обов'язкове страхування в кінцевому результаті лягає додатковим фінансовим тягарем на людей, суспільство саме і ставить для цієї форми страхування певні обмеження.

По-перше, заборонено робити обов'язковим страхування свого підприємницького ризику. Кожен веде підприємницьку діяльність на свій ризик і, небезпека розорення - справа тільки самого підприємця. Обов'язкове страхування такого ризику було б втручанням у суто приватна справа, призвело б до додаткових витрат і тим самим збільшило б ризик. Суспільство дотримується тут принципу невтручання.

По-друге заборонено зобов'язувати громадянина страхувати свої життя і здоров'я. Це, загалом-то, справедливо. Одна справа - турбота про непрацездатних незалежно від причини виникнення непрацездатності - віку, хвороби, нещасного випадку. Для цього існують обов'язкові пенсійне та соціальне страхування та відповідні відрахування виробляють роботодавці - вони платять за страхування чужих інтересів. Інша справа - зобов'язати людину страхувати своє життя і своє здоров'я. Суспільство не вважає за можливе втручатися в таке приватна справа громадянина.

Однак, є обов'язкове страхування пасажирів, яке не зовсім вписується в цей принцип, хоча формально його і не порушує. Дійсно, формально обов'язок страхувати життя і здоров'я пасажира лежить на транспортній організації - залізниці, автобусному парку, авіакомпанії - що вони і роблять. Однак дозволено проводити це страхування за рахунок пасажира. Тобто, хоча закон і не зобов'язує пасажира страхувати свої життя і здоров'я на час поїздки, але фінансовий тягар цього на нього покладає, тобто в даному конкретному випадку (і тільки в цьому випадку) деякий відступ від принципу невтручання все ж відбувається.

У третьому не можна зобов'язати страхувати своє майно, крім одного випадку, коли це майно перебуває в державній або муніципальній власності, але передано в господарське введення або оперативне управління організації. У цьому випадку можна зобов'язати організацію це майно застрахувати.

Зі своїх інтересів можна страхувати тільки відповідальність перед третіми особами, як за заподіяння шкоди, так і за договором, але і тут власний інтерес пов'язаний з чужими збитками.

 Можна зобов'язати страхувати тільки ті інтереси, які так чи інакше пов'язані з чужими неприємностями

Підводячи підсумок, можна сказати, що викладені правила цілком розумні. Можна зобов'язати страхувати тільки ті інтереси, свої чи чужі, які так чи інакше пов'язані з чужими неприємностями. Якщо людина не вважає за потрібне застрахуватися на випадок власних неприємностей - Господь йому суддя.

У спеціальному випадку обов'язкового державного страхування можуть страхуватися тільки життя і здоров'я державних службовців. Треба сказати, що вже досить багато таких службовців охоплені обов'язковим державним страхуванням.

Цікавий приклад. Статтею 21 Закону "Про статус депутата Ради Федерації і статус депутата Держдуми" введено обов'язкове державне страхування депутатів Держдуми і Ради Федерації на суму річного грошового винагороди відповідного депутата. Це становить близько 6000 доларів США. Для порівняння статтею 22 Закону "Про психіатричну допомогу в РФ" введено обов'язкове державне особисте страхування лікарів-психіатрів також на суму їх річного грошового утримання, яке приблизно в шість разів менше і лише в певних випадках, за цілковитої втрати працездатності, страхова сума збільшується в п'ять разів.

 б) За чий рахунок здійснюються обов'язкове і добровільне страхування 

Ясно, що добровільне страхування повинне проводитися за рахунок страхувальника. Крім того, при добровільному страхуванні страхувальник і страховик можуть домовитися, що страхування проводиться за рахунок вигодонабувача.

У разі ж обов'язкового страхування, здоровий глузд говорить нам, що при суспільній необхідності захищати певні інтереси суспільство саме повинно і оплачувати цю захист з громадських коштів, тобто з бюджету. Дійсно, в деяких випадках так і робиться. Страхування за рахунок бюджетних коштів носить назву обов'язкового державного страхування. Проте, в деяких випадках чинять інакше. Замість того, щоб спочатку зібрати гроші в бюджет, а потім розподіляти їх, у тому числі і на обов'язкове страхування, встановлюють обов'язкову сплату страхових внесків для деяких категорій громадян або організацій. Такі страхові внески - свого роду додаткові цільові збори, які стягуються додатково до податкових платежів. Не дарма в статті 57 Конституції РФ записано "  Кожен зобов'язаний сплачувати законно встановлені податки і збори.  "У тому, що тут сказано, потрібно звернути увагу по-перше на те, що обов'язок сплати страхових внесків може бути покладена суспільством на кого завгодно, а по-друге на цільовий характер цих зборів.

Наприклад, за відсутності коштів у бюджеті, внески на обов'язкове медичне страхування, що збираються з роботодавців все одно забезпечать необхідний мінімум медичної допомоги громадянам, оскільки ці внески не потрапляють до бюджету, а йдуть безпосередньо на оплату медичного страхування. При цьому вони збираються з роботодавців зовсім не тому, що роботодавець має страховий інтерес у здоров'ї працівника, а лише тому, що це зручно і таке правило міститься в законі "Про медичне страхування громадян у РФ". Страховий інтерес у здоров'ї людей має суспільство в цілому. Абсолютно аналогічна ситуація з пенсіями.

А от у випадку з обов'язковим страхуванням пасажирів страховий внесок включають в ціну квитка. тобто сплачує його зацікавлена ??особа - пасажир.

в) Для кого обов'язково обов'язкове страхування

Обов'язкове страхування обов'язково для страхувальника, краще сказати для того, хто повинен виступити як страхувальника.

Наприклад у статті 8 Закону "Про донорство крові та її компонентів" записано "Донор підлягає обов'язковому страхуванню за рахунок коштів служби крові на випадок зараження його інфекційними захворюваннями при виконанні ним донорської функції«. Це означає, що служба крові зобов'язана знайти страховика, який погодився б застрахувати донорів, укласти з ним договір і за кожного донора платити страхову премію з власних коштів.

Або у статті 31 Закону "Про аварійно-рятувальні служби і статусі рятувальників" записано "Страхування рятувальників ... професійних аварійно-рятувальних служб ... виробляють федеральні органи виконавчої влади, органи виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації, органи місцевого самоврядування ... за рахунок фінансових коштів, що виділяються на утримання зазначених ... служб ... ".

Це, відповідно означає, що зазначені органи влади зобов'язані укласти договір страхування зі страховиком. Але оскільки страхування проводиться не за рахунок бюджетних, а за рахунок коштів самої рятувальної служби - воно не вважається обов'язковим державним страхуванням.

 Обов'язкове страхування обов'язково для страхувальника

Для страховиків ж зовсім не обов'язково укладати договір на тих умовах, які запропонує страхувальник. Точніше, якщо умови обов'язкового страхування досить докладно описані в законі, як для рятувальників або пасажирів - страховик зобов'язаний дотримуватися закону і узгоджувати із страхувальником може тільки ті умови, які не обумовлені в законі. Якщо ж, як для донорів, умови обов'язкового страхування в законі практично не обумовлені, то їх можна погоджувати в договорі. Причому страхувальник і страховик знаходяться при цьому в нерівному становищі: страхувальник зобов'язаний укласти договір, а страховик - ні. Тут страхувальника виручає публічність договору особистого страхування, про яку йшлося вище. У разі обов'язкового особистого страхування (а саме таких видів обов'язкового страхування більшість) страховик не має права відмовити страхувальнику в укладенні договору через його публічного характеру. Але при обов'язковому страхуванні майна, як, наприклад, космічних об'єктів, стан страхувальника може виявитися складним.

Якщо особа, назване в законі в якості потенційного страхувальника не виконало свій обов'язок, то для нього настає цілий комплекс неприємних наслідків. По-перше, той, на чию користь має бути здійснено обов'язкове страхування має право вимагати його здійснення по суду. По-друге, якщо страхування не здійснено або здійснено не так, як належить за законом і передбачений законом страховий випадок настав, то від зобов'язаної страхувати обличчя можна зажадати виплатити належну суму, як від страховика. Нарешті, якщо особою, зобов'язаним здійснити страхування не сплачено відповідний страховий внесок, то, крім усього іншого, сума внеску може бути по суду вилучено до бюджету з нарахуванням відсотків. Таким чином, санкції передбачені досить жорсткі.

 4. Взаємне страхування

 А. Комерційне та некомерційне страхування

Вже говорилося про те, що, правильно розрахувавши величину внеску страховик, крім відшкодування чужих збитків, може і сам отримувати прибуток. Однак, не отримання прибутку страховиком є ??метою страхування, а захист інтересів тих, хто вносить страхові внески. Захист же інтересів можлива і без отримання прибутку, а просто, шляхом перерозподілу накопиченого капіталу на користь того, чий інтерес в даний момент постраждав

 безприбутковий, некомерційний спосіб захисту інтересів називається взаємним страхуванням

Такий, безприбутковий, некомерційний спосіб захисту інтересів називається взаємним страхуванням, так як сенс його полягає в тому, що страхувальники об'єднують свої внески і тому, з ким стався страховий випадок виплачується відшкодування, тобто відбувається перерозподіл зібраного капіталу, а прибутки не виникає. Для управління зібраним капіталом самі страхувальники створюють суспільство, членами якого вони і стають. Це суспільство управляється самими страхувальниками, воно не ставить і не може ставити як мету отримання прибутку від своєї діяльності, оскільки за суті тут страховиком є ??об'єднання страхувальників і самі ж страхувальники та організують захист своїх інтересів.

Комерційне страхування відрізняється від некомерційного, взаємного страхування тим, що страховик, організуючий і забезпечує захист інтересів страхувальників, сам не є об'єднанням страхувальників і його поведінка не залежить від волі страхувальників, а диктується інтересами акціонерів, які вклали свій капітал у страхову справу і розраховують на прибуток . Захист інтересів страхувальників - бізнес страховика і тому він є комерційною організацією, як правило, акціонерним суспільством.

Як ми побачимо, взаємне страхування виникло значно раніше комерційного, акціонерного.

 Б. Довіра - один з головних елементів страхових відносин

Щодо організації у нас взаємного страхування можна сказати лише дуже небагато, так як у сучасній Росії, на відміну, до речі сказати, від дореволюційної, цей вид страхування абсолютно не розвивається. Причини цього прості - відсутність взаємної довіри.

В Англії, наприклад, найвищу довіру, як принцип, закріплено прямо в законі і якщо буде встановлено, що хтось з учасників порушив цей принцип, закон відмовляє йому в захисті і навіть застосовує санкції. Це, дійсно, можна зрозуміти. Адже тільки страхувальник має інформацію про те інтересі, який він страхує і про те ризик, якому піддається цей інтерес і у нього багато можливостей ввести в оману страховика і домогтися зниження страхового внеску. З іншого боку, професійні питання страхування бувають досить складними. Страховик володіє ними набагато краще страхувальника і може так скласти договір, що відмова у виплаті стане практично неминучий при будь-якому положенні справ, хоча зовні договір може виглядати стандартним.

Довіра - взагалі один з головних елементів страхових взаємин. Якщо в звичайному господарському обороті товарів кажуть про взаємну сумлінності і сумлінність передбачається, поки не доведено протилежне, то вважається, що в страхуванні простий сумлінності недостатньо. Вимоги, які пред'являють один до одного учасники цих взаємовідносин носять красиве латинська назва uberrimae fide - найвищу довіру Особливо питання про довіру стосується взаємного страхування. Адже взаємне страхування - це накопичення внесків членів товариства взаємного страхування та їх інвестування, причому займається цим апарат суспільства, а відсотки на капітал використовуються на виплати самим членам суспільства, діяльність же самого суспільства носить некомерційний, неприбутковий характер, на відміну про діяльність страховика, яка завжди націлена на прибуток.

 Довіра - взагалі один з головних елементів страхових взаємо-
 відносин

Тобто якщо страховик, за рахунок підвищення цін і отримання більшого прибутку може якось компенсувати відсутність тієї довіри, яку необхідно в страхуванні, то товариство взаємного страхування цього не може - інтерес апарату товариства взаємного страхування становить тільки зарплата, яку отримують співробітники. Мають же справу вони з величезними сумами накопичень і можуть практично безконтрольно ними розпоряджатися.

Автор, наприклад, ні копійки не віддав би в розпорядження подібного суспільства, так як не відчуває довіри до шановних російським громадянам зважаючи на повну відсутність у багатьох з них моральних стримуючих факторів. Навпаки, стародавні громадяни Риму довіряли один до одного і, як ми побачимо, першими юридичними особами, які вони створили були товариства взаємного страхування. У жителів Західної Європи взаємне страхування вельми розвинене, як було воно розвинене і в дореволюційній Росії. Але в сучасній Росії, на мою думку, поки, на жаль, не можна розраховувати на швидке розвиток цієї, дуже корисною, форми страхування.

 5. Деякі приклади з історії страхових відносин

 А. З історії розвитку особистого страхування

а) Страхування життя

Цей вид страхування виник одним з перших. У стародавньому Римі приблизно в V столітті до нашої ери існували так звані, похоронні колегії, своєрідні товариства взаємного страхування, як ми їх зараз називаємо. Сенс існування цих колегій полягав у тому, що кожен з членів колегії не був у стані накопичити достатньо коштів на свої похорони, але об'єднавшись і вносячи внески в розстрочку, вони набирали великий капітал. Колегія від свого імені поміщала його в ріст під проценти і при смерті кожного з членів такої колегії, не його сім'я, а колегія оплачувала похорон.

Між іншим, подібні колегії - це не тільки перший страховики, а й перші юридичні особи, так як вони діяли від свого імені, а не від імені своїх членів.

Надалі, діяльність подібних колегій ускладнилася - вони стали виплачувати певну суму грошей не тільки у разі смерті застрахованої особи, а й у разі її дожиття до певного віку. Причому, ці виплати носили як разовий, так і регулярний характер. Регулярні виплати отримали назву ануїтетів (щорічних) від латинського слова "annus" (рік).

У середні століття механізм ануїтетів використовувався фінансистами для того, щоб обійти церковний заборона на лихварство (приміщення грошей під відсотки було оголошено церквою одним з семи смертних гріхів і для християнина категорично заборонено). Використовуючи механізм ануїтетів, гроші давалися не в борг, а без повернення і сплачувалися не відсотки, а ануїтети, але вигода від господарської операції зберігалася. Це найперший приклад використання страхування не за його прямим призначенням. Надалі ми не раз зіткнемося з такими прикладами.

У XI - XIII століттях уряди багатьох держав і вільних міст зрозуміли вигоду такої форми страхування. Вони об'влялі її виключною компетенцією держави і використовували, з одного боку, для поповнення своїх фінансів, а з іншого боку для зняття з себе тягаря утримання непрацездатних. У деяких містах відрахування у державну казну для подальшої виплати ануїтетів були обов'язковими.

У XVI - XVII століттях страхування життя ускладнилося, стало більш диференційованим. При визначенні схем внесення внесків і виплат стали враховуватися вікові групи. Були розроблені таблиці смертності, на базі яких і будувалися фінансові розрахунки. Однак, сенс усіх фінансових проектів був один і той же - людина вносив певну суму грошей одноразово або регулярними платежами, а по досягненні ним (або його дітьми) певного віку або в разі його смерті, йому або його дітям виплачувалася певна сума одноразово або регулярними платежами .

В Італії ця форма страхування називалася "montes pietatis" ("monte di pieta" по італійськи означає "ломбард"). Різновид "montes", при якій виплата здійснювалася в разі дожиття дочки до заміжжя називалася "montes delli doti" ("doti" означає придане). При народженні дочки батько вносив в загальну касу певну суму, а після досягнення 18 років і заміжжя дочка отримувала в десять разів більшу суму. Але у випадку, якщо дочка залишалася незаміжньою або вмирала до 18 років внесок ставав власністю каси.

У Німеччині в середині XVI століття на основі подібних кас приданого були розроблені два фінансових проекту - Бертольдом Гольтцшуером, бургомістром Нюрнберга і професором Георгом Обрехта. Ідея полягала в обов'язковому страхуванні всіх дітей певного стану. При народженні батько був зобов'язаний внести у державне казначейство певну суму, а після досягнення певного віку застрахований отримував суму, в декілька разів більшу, ніж поклав його батько при народженні. У разі смерті застрахованої внесок ставав власністю держави. Але ці проекти так і не були реалізовані.

Неаполітанський лікар Лоренцо Тонті, який емігрував до Франції, розробив проект, який за його імені був названий "тонтин позики". Цей проект отримав широке поширення і в середині XVII століття у Франції було засновано кілька державних тонтин. Тонтин позики вважаються початком сучасного страхування життя, тому що в них вперше були використані актуарні розрахунки (розрахунки страхових внесків на підставі статистики страхових випадків).

Надалі не було придумано нічого принципово нового. Тільки уточнювалася і ускладнювалася статистика, для розрахунків придумувалися спеціальні математичні моделі, посилювалося правове регулювання цього виду страхування.

Як ми бачимо, люди вже давно використовує те, що ми сьогодні називаємо пенсією, страховими внесками на дітей і т.п. І навіть обов'язкове пенсійне страхування, яке вважається одним з досягнень сучасного "капіталізму з людським обличчям", вже існувало у формі ануїтетів в середині XIV століття в містах Нордгаузене і Бреславле.

У Росії страхування життя розвивалося досить повільно. Тільки в 1835 р. було засновано "Російське страхове товариство капіталів і доходів", якому було даровано виключне право протягом 20 років займатися страхуванням життя із звільненням від всіх податків. Наприкінці XIX століття страхуванням життя в Росії займалися всього шість російських страхових товариств "Російське", "Санкт-Петербурзьке", "Комерційне", "Якір", "Росія" і "Дбайливість", два американських "Нью-Йорк" і "Евітейль "і одне французьке" Урбен ".

б) Страхування від нещасних випадків і хвороб

Страхування від нещасних випадків і хвороб почало розвиватися насамперед, як захист інтересів працюючих при різних виробничих травмах. У морському праві Вісбі 1541 була норма про обов'язкове для власника корабля страхуванні життя капітана від нещасного випадку на море. У Голландської республіці в 1665 р. існував табель винагороди за втрату різних частин тіла для найманого війська. Відмінності в страхових внесках залежно від професії вперше з'явилися в Німеччині. Німецькі страхові товариства ділили всі професії на 12 класів за ступенем небезпеки - до першого класу ставилися вчителі, а до дванадцятого працівники, що займаються виробленням вибухових речовин.

В основному цей вид страхування використовувався різними професійними об'єднаннями працюючих. У Німеччині на початку XVIII століття зустрічалися союзи взаємодопомоги на випадок перелому ноги або руки. Оскільки спочатку найману працю був розвинений слабо, то першими професійними об'єднаннями були цехові організації, гільдії, членами яких складалися ремісники, купці і т.д. та страхування будувалося на основі взаємності. З розвитком найманої праці з'явилися професійні спілки промислових робітників. Ці об'єднання також стали створювати всередині себе страхові каси, спочатку, тільки для захисту інтересів своїх членів, тобто на принципах взаємного страхування.

Основний розвиток цей вид страхування отримав з кінця XVIII століття в зв'язку з тим, що в цей період наймані робітники вели активну боротьбу за свої права, в тому числі і за право на компенсацію при виробничій травмі і на допомогу при тимчасовій непрацездатності. Цей вид страхування дуже скоро став обов'язковим і саме з нього веде свою історію всі обов'язкове страхування. В Англії в 1880 р. був прийнятий Акт про цивільну відповідальність підприємців, у Німеччині в 1871 р. був прийнятий імперський Закон про цивільну відповідальність роботодавців.

У Росії законом від 6 березня 1861 вводиться обов'язкова організація страхової каси на всіх казенних гірських заводах. Відрахування робітників у касу становили 2-3% від зарплати. Управління справами каси було зосереджено в руках робітників. У 1888 р. аналогічна система була введена на залізницях. Законом від 2 червня 1903 система таких кас була поширена практично на всі підприємства, що використовують найману працю.

Завершенням цього процесу в дореволюційній Росії стали відомі закони від 23 червня 1912 р., які зобов'язували вже не самих робітників, а роботодавців страхувати своїх працівників, тобто була введена система, що наближається до существовашей в той час в Європі. Оскільки обов'язок вносити страхові внески покладалася тепер на роботодавців, то страхові каси втратили характер взаємності і перетворилися на солідні установи, що працюють на комерційній основі.

 Б. З історії розвитку страхування імуществаа) Страхування від вогню в Росії

До кінця XVIII століття в Росії дому страхувалися від пожеж у іноземних страховиків, так як вітчизняних не існувало. Але пожежі у великих містах були національним лихом, тобто страхування від пожеж вважалося в Росії справою державною. Першу спробу створити вітчизняну страхову компанію для вогневого страхування будівель зробила Катерина II. Крім захисту на випадок пожежі була й інша мета - запобігти витоку капіталів з Росії. Маніфестом від 29 червня 1786 був заснований Державний позиковий банк і при ньому відкрита Страхова експедиція для вогневого страхування будинків. У маніфесті було сказано "... забороняємо всякому в чужі держави вивозити гроші на шкоду або збиток державний". Однак, через монополізм, державного регулювання цін на послуги експедиції і невсипущого над нею нагляду в 1822 р. Страхова експедиція закрилася.

Друга спроба організувати вогневе страхування під контролем держави була зроблена в 1798 - 1799 р.р. в Статутах столиць Петербурга і Москви. У них було положення про передачу вогневого страхування в столицях у відання спеціальних ассікуранц-контор, але Статути так і не були введені в дію і спроба не вдалася.

У 1827 р. торговий дім "Штігліц і К о" представив Статут Російського страхового товариства від вогню, який був затверджений 27 липня 1827 Товариство було звільнено від усіх податків, за винятком мита в 25 копійок з кожної 1000 рублів зібраної премії. Приватна справа пішла краще і в 1835 р. було засновано "Друге Російське страхове товариство від вогню", якому також були надані значні привілеї. У 1846 р. було засновано страхове товариство "Саламандра" також з деякими привілеями і потім стали з'являтися товариства страхування від вогню без всяких привілеїв, тому що страховики навчилися заробляти гроші. Московське страхове товариство від вогню - 1858 р., Російське страхове товариство - 1867 р., Комерційне страхове товариство, Варшавське страхове від вогню суспільство - 1870 р. і т.д.

Конкуренція призвела до ідеї спільних дій і в 1874 р. відбувся з'їзд представників товариств, які страхують від вогню, на якому було вирішено вести загальну страхову статистику і вироблений загальний тариф для вогневого страхування. Тарифна угода набула чинності в 1875 р., а ведення статистики вдалося організувати тільки в 1884 р.

З розвитком вогневого страхування зросла страхова вартість прийнятого на страхування майна і виникла проблема фінансової стійкості, про яку ще буде мова в третьому розділі. В результаті ряду з'їздів були створені кілька спілок страховиків, що забезпечують взаємодопомога. У 1883 р. був створений Союз міських товариств страхування від вогню, який з 1912 р. почав видавати "Вісник взаємного від вогню страхування". У 1890 р. в Пензенський союз міських страхових товариств входило три суспільства - Пензенське, Іркутське і Тверське, а в 1908 р. - вже 83 суспільства. У 1909 р. був затверджений Статут союзу і він був перейменований в "Російський союз товариств взаємного від вогню страхування". У 1913 р. в союз входило вже 124 суспільства.

Таким чином, приватні страхові компанії зуміли зробити те, що не вдалося державі - відносно швидко створити фінансово стійку вітчизняну систему страхування від вогню.

б) Морське страхування в Англії. Ллойд

Вважається, що морського страхування поклали початок купці вільних італійських міст на межі XV і XVI століть. Однак, після загибелі 1588 р. Непереможної Армади і ослаблення панування Іспанії на море почала розвиватися морська торгівля Англії. Природним наслідком цього стало переміщення центру морського страхування на Лондон. Їм почали займатися ломбардские фінансисти, які переселилися до Лондона - ломбардці завжди славилися своєю любов'ю до фінансового бізнесу. Не дарма відоме нам установа, де можна взяти в борг, заклавши цінну річ, називається "ломбард", а одна з вулиць Лондона носить назву "Ломбардстріт". Ломбардці прославилися настільки, що по вироблених ними правилами працювали і страховики інших країн. Відомо, наприклад, що страховики Антверпена видавали морські поліси на умовах, прийнятих на Ломбардстріт. Перший англійський нормативний документ - статут, який регулює морське страхування було видано в 1601 р.

Спочатку угоди страхування укладалися в кав'ярнях, де зустрічалися судновласники, власники вантажів і страховики (назва "страховик" тоді не використовувалося - вони називалися "mercants", купцями). Особливою популярністю користувалася кав'ярня Едуарда Ллойда. Наприкінці XVII століття в Lloyd's Coffee House вже виготовлялися рукописні листи, в яких збиралися відомості про морських суднах і морських аваріях. У двадцятих роках XVIII сторіччя ці відомості стали друкуватися під заголовком Lloyd's list, відомий нам, як Регістр Ллойда. Саме від Регістру Ллойда беруть свій початок всі сьогоднішні морські регістри.

До 1771 страховики, фактично зробили кав'ярню Ллойда своєї конторою, вирішили об'єднатися в асоціацію. Страхові операції члени асоціації Ллойда проводили через своїх представників, так званих андеррайтерів (англійське слово "underwriter" - передплатник, той, хто підписує), і власних брокерів. Брокер розшукував андеррайтера, працюючого по даному виду страхування і робив йому відповідну пропозицію. Якщо андеррайтер погоджувався, він повинен був підписатися на сліпі (англійське "slip" - записка), що містить відомості про страхованої інтересі і вказати ту суму, на яку він підписується. Зібравши необхідну суму у одного або декількох андеррайтерів (причому, було необов'язково, щоб всі андеррайтери, підписавши сліп представляли різних страховиків), брокер оформляв поліс - оплачений гербовим збором документ, який і був договором страхування. Спочатку поліс був саме договором. Поліс Ллойда і досі розглядається англійськими судами як договору. Надалі на континенті поліс перестав вважатися договором, а став лише одним їх підтверджень укладення договору (про це докладно розказано в десятому параграфі). Поліс Ллойда був вироблений в 1779 р. і з цього часу не міняв свого змісту, за винятком останньої фрази, яка в початковій редакції була такою "In the Name of God, Amen" (В ім'я Господа, амінь), а в 1850 р. була замінена на "Be it known that" (Так буде про це відомо).

У 1906 р. в Англії був прийнятий Marine Insurance Act - закон про морське страхування, який діє і досі.

 § 3. Страхування з юридичної точки зору

 1. Про юридичну точці зору взагалі

 А. Зміст слова "юридичний

У попередніх параграфах нам вже доводилося говорити і про законодавство і про ГК, про зобов'язання і договори, тобто доводилося зачіпати чисто юридичні питання. Це не дивно, так як страхові відносини важко уявити без їх юридичного оформлення. Тому ми неминуче підходимо до необхідності більш детально розглянути юридичні аспекти страхування. І перш ніж починати розмову про страхування з юридичної точки зору я хотів би сказати про те змісті, яке я вкладаю в словосполучення "з юридичної точки зору", "в юридичному сенсі" і тому подібні. Адже, якщо автор чекає від читача взаєморозуміння, він повинні подбати про те, щоб і у нього (автора) і у читача було однакове уявлення про сенс вживаних слів. Проте досвід показує, що у людей відсутній усталений і однаковий погляд на використання понять "юридична", "юридична точка зору" і т.п. Навіть юристи не завжди однаково тлумачать ці терміни. Тому юридичному аналізу страхування предпослан невеликий екскурс в правові поняття. Його доцільно прочитати, так як у ньому інформація буде потрібно не тільки в цьому параграфі, а й в інших розділах книги.

 Б. Нормативний контроль за поведінкою людей

Життя суспільства складається з взаємин, в які вступають між собою люди - його члени. Деякі з цих взаємин суспільство вважає за необхідне поставити під контроль спеціально створеного апарату - держави. Контроль здійснюється наступним чином - розробляються правила поведінки учасників відносин (вони називаються правовими нормами) і до тих, чия поведінка відхиляється від правил, застосовують примус, змушуючи правила дотримуватися. Зрозуміло, тільки невелика частина суспільних відносин підпадає під правовий контроль. Все що пов'язано з сумлінністю, порядністю і підлістю, з добром і злом до певного моменту контролюється суспільством за допомогою морально-етичних норм, без використання державного апарату. І лише коли прояви недобросовісності, підлості, зла виходять за певні рамки, включається механізм примусу. Саме використання примусу принципово відрізняє правові норми від інших суспільних механізмів, що регулюють поведінку людей.

 В. Формалізація правил поведінки за допомогою моделей

Але наявність примусу при цьому виді громадського контролю очевидно робить його потенційно небезпечним. Тому створюються спеціальні механізми захисту. По-перше, таким механізмом служить сувора формалізація правил поведінки, що містяться в правових нормах. Фактичне поведінка людей характеризується безліччю деталей, але при описі правової норми картина дещо ідеалізується, тобто виділяються тільки ті аспекти поведінки, які істотні для вирішення питання про застосування примусу.

Наприклад, ви зайняли у знайомих гроші. Це відбувалося, в певній обстановці, супроводжувалося переговорами, гроші ви отримали готівкою в конверті і т.д. Але для юриста з усього цього важливі тільки два моменти - ви взяли у іншої особи гроші з обіцянкою їх повернути. Поведінка, що має двома розглянутими вище ознаками - взяти гроші з обіцянкою повернути - описується юридичною конструкцією "займ".

Таким чином, фактичне, складна поведінка описується за допомогою спрощеного "юридичної поведінки", а фактичні відносини - за допомогою "юридичних відносин". Найбільший російський правознавець кінця XIX століття Н.М.Коркунов висловив це дуже точно "...  юристи конструюють уявне представлення про таких юридичних відносинах, які б цілком і виключно визначалися одними тільки юридичними нормами.  "Слід завжди пам'ятати, що люди ведуть себе тільки" фактично "і ніколи не поводяться" юридично ". Юридичне поведінка - це уявна конструкція, створена для того, щоб полегшити і зробити більш об'єктивним застосування правової норми. Таким чином юристи мають справу, як б з двома світами - з фактичним миром (світом фактів) і з мислення створеною юридичною миром (світом юридичних фактів).

Ось чудовий приклад відмінності юридичного світу від фактичного - при розрахунку всіляких відсотків і штрафних санкцій вважається, що юридичний рік складається з 360 днів, юридичний місяць - з 30 днів, а інших днів у році як би просто немає.

 Г. Процедура застосування примусу

Другим механізмом захисту від свавілля при застосуванні примусу служить процедура його застосування. Центральною ланкою тут є зіставлення фактичної поведінки з його юридичною моделлю і рішення питання про те чи є в даному конкретному випадку юридичний факт. Тобто чи підпадає розглядається поведінка під правове регулювання, а відповідно, і під застосування примусу. Для проведення процедури зіставлення створений спеціальний механізм - судова система і розроблена спеціальна система правил - процесуальні правові норми. Той хто вимагає застосування примусу повинен, перш за все, довести суду, що фактичне поведінка містить всі необхідні ознаки, що дозволяють використовувати для його опису дану юридичну конструкцію, тобто застосувати дану правову норму.

Читач може заглянути трохи вперед в десятий параграф, туди, де розглядаються питання про уявні угодах і познайомитися з прикладами схем виплати зарплати через страхування. Оскільки юридична конструкція - уявна угода - зв'язує юридичні наслідки з намірами тих, хто цю угоду здійснює, то доводити доводиться наміри. Читач може уявити собі, наскільки важко буде учасникам цих комбінацій доводити, що їх справжні наміри складалися саме в страхуванні і наскільки легко буде їх супротивникам доводити, що страхування тут уявне, а справжні наміри учасників складаються скоєно в іншому.

 Д. Резюме

Отже, коли я кажу про аналіз будь-яких відносин "з юридичної точки зору", то маю на увазі, по-перше, опис ідеалізованих юридичних моделей поведінки, конструкцій, що містяться в правових нормах, які регулюють дані відносини, а по-друге, розбір можливих засобів доказування того, що дане фактичне поведінка може бути описано саме за допомогою цих конструкцій

 2. Договори страхування

 А. Обов'язок і зобов'язання

Двома важливими юридичними конструкціями, з якими ми вже мали і далі будемо мати справу в цій книзі є "обов'язок" і "зобов'язання". Конструкція "зобов'язання" описує ситуацію, коли є дві особи, одна з яких називається кредитор, а інше - боржник, і боржник зобов'язаний вчинити на користь кредитора певні дії (передати річ, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші) або утриматися від певних дій , а кредитор має право вимагати від боржника відповідної поведінки (виконання зобов'язання).

а) Різниця юридичних конструкцій "обов'язок" і "зобов'язання"

Конструкція "обов'язок" описує поведінку тільки однієї особи - того, хто повинен вести себе певним чином, конструкція "зобов'язання" описує поведінку двох осіб - сторін зобов'язання Важливо відрізняти обов'язок від зобов'язання. Юридична конструкція "обов'язок" описує поведінку тільки однієї особи - того, хто повинен вести себе певним чином.

Наприклад, хтось хоче призначити вас своїм представником. Для цього він зобов'язаний видати вам довіреність. Але ви не можете вимагати видачі довіреності, так як довіреність видається представнику, а до видачі довіреності ви представником не є. Коли ви стали представником, тобто після видачі довіреності, вам вже нічого вимагати.

Юридична конструкція "зобов'язання" описує поведінку двох осіб - сторін зобов'язання. При цьому не тільки у боржника є обов'язок вести себе певним чином, а й у кредитора теж є обов'язок вести себе певним чином. Це добре видно з ГК РФ. У ньому є спеціальна стаття 404, яка називається "Вина кредитора". Вона дозволяє суду зменшити відповідальність боржника, якщо в неналежному виконанні зобов'язання винен не тільки боржник, а й кредитор.

 конструкція "обов'язок" описує поведінку тільки однієї особи - того, хто повинен вести себе певним чином. конструкція "зобов'язання" описує поведінку двох осіб - сторін зобов'язання.

Але раз зізнається, що і кредитор може бути винен в невиконанні зобов'язання, означає для виконання зобов'язання і кредитор зобов'язаний вести себе певним чином. Дійсно, він не може відмовитися від того, щоб прийняти виконання зобов'язання, тобто зобов'язаний його прийняти - ось один обов'язок кредитора. Кредитор повинен здійснити всі ті дії, до вчинення яких боржник не може виконати зобов'язання - ось інша обов'язок кредитора.

Наприклад, страховик повинен виплатити страхове відшкодування переказом на розрахунковий рахунок страхувальника. Страхувальник же свій рахунок в одному банку закрив, а в іншому ще не відчинив. Страховик при цьому може понести збитки. Наприклад, якщо виплата повинна відбутися в кінці року, але через відсутність у страхувальника рахунки вона фактично проведена на початку наступного року, страховик переплатить податок на прибуток і його акціонери позбудуться дивідендів.

Невиконання обов'язки тягне застосування примусу. До боржника, який не веде себе так, як він зобов'язаний вести можна застосувати примус. Але й до кредитора, який не вчинив всіх необхідних від нього дій також може бути застосоване примус. Різниця в застосуванні примусу до боржника та кредитора полягає в тому, що боржника можна примусити вести себе так, як він зобов'язаний, а кредитора не можна примусити вести себе так як він зобов'язаний, але можна примусово відмовити йому в отриманні того, що він повинен отримати, якщо він не буде вести себе так, як зобов'язаний. Крім того, відповідно до статті 406 ГК такого кредитора можна примусити відшкодувати боржнику збитки.

У прикладі з довіреністю, якщо вона не видана, то тому, хто хотів призначити представника, але не виконав пов'язану з цим обов'язок, може бути примусово відмовлено в тому, щоб визнати його представника. У прикладі з невідкритим рахунком страхувальнику-кредитору, що не виконала свій обов'язок і не створив необхідні умови для своєчасного отримання грошей по-перше може бути примусово відмовлено в отриманні пені за прострочення, а по-друге він може бути примушений до відшкодування збитків страховика.

б) Третя особа у зобов'язанні. третя особа відіграє важливу роль у страхових зобов'язаннях

За допомогою юридичних конструкцій "кредитор" і "боржник" описуються головні учасники зобов'язань, без яких ніяких зобов'язань взагалі не могло б існувати. Однак у відносинах, які описуються

конструкцією "зобов'язання" може бути ще один учасник - так зване "третя особа", яке також. Третя особа схоже на боржника тим, що може виконувати зобов'язання за боржника і кредитор не має права проти цього заперечувати. Третя особа схоже на кредитора тим, що може отримати право вимагати виконання зобов'язання на свою користь і боржник зобов'язаний цю вимогу задовольнити. Але принципова відмінність третьої особи від сторін зобов'язання в тому, що від його поведінки нічого не залежить, воно ні за які свої дії не відповідає і до нього не можна застосувати примус.

 "Третя особа" грає найважливішу роль в страхових зобов'язаннях

Приклад з практики "будівництва фінансових пірамід". Фірма приваблювала гроші вкладників під страхування своєї відповідальності за їх неповернення. Страховик вибирався солідний, так щоб йому довіряли. Між страховиком і фірмою існувало зобов'язання відшкодувати вкладникові взяту суму, якщо фірма не поверне її сама. У цьому зобов'язанні кредитором є фірма, боржником - страховик, а вкладник - третьою особою. Потім за угодою між початковим страховиком і фірмою боржник у зобов'язанні (страховик) замінювався на іншого страховика, який фактично був фіктивною компанією, створеною тільки на папері. Заміна боржника у зобов'язанні можлива за згодою кредитора, а від третьої особи нічого не залежить. Кредитор же в цьому випадку не тільки давав свою згоду, але фактично був ініціатором всієї операції.

 Б. Договір взагалі і договір страхування зокрема

а) Виникнення зобов'язань за угодою сторін

Зобов'язання можуть виникати різним шляхом. Нас же цікавитиме тільки один - виникнення зобов'язань за угодою сторін. Дуже рідко за згодою сторін виникає тільки одне зобов'язання. Як правило, сторони одночасно узгодять кілька взаємних зобов'язань.

Наприклад, страховик зобов'язується відшкодувати страхувальникові збитки, завдані страховим випадком - одне зобов'язання, а страхувальник зобов'язується сплатити страховику страхову премію - інше зобов'язання. Займодавец зобов'язується надати позичальнику кредит - одне зобов'язання, а позичальник зобов'язується повернути його позикодавцеві - інше зобов'язання, крім того позичальник зобов'язується сплатити позикодавцеві проценти - третій зобов'язання. поведінка, при якому кілька осіб домовляються про виникнення між ними зобов'язань описується конструкцією "договір"

Така поведінка, при якому дві особи (або більше двох) домовляються про виникнення між ними комплексу зобов'язань описується юридичною конструкцією "договір". Важливо розуміти відмінність юридичної конструкції "договір" від нашого буденного вживання цього слова. Не всяка домовленість між людьми створює зобов'язання, а там де немає зобов'язання неможливо застосувати примус для виконання домовленості.

Скажімо, люди можуть домовитися одружитися. Вітчизняне цивільне право не визнає, що з такої домовленості виникають зобов'язання. Тобто така поведінка двох осіб з точки зору вітчизняного юриста не описується юридичною конструкцією "договір". Хоча в життєвому сенсі домовленість існує, але неможливо примусово змусити когось женитися або вийти заміж і неможливо нікого оштрафувати за відмову одружуватися і виходити заміж. А з точки зору англійського права, наприклад, така угода визнається договором. Досить згадати блискуче описаний Діккенсом судовий процес, де містера Піквіка присудили великий грошовий штраф і навіть посадили до в'язниці за порушення зобов'язання одружитися на міссисбардл. Страхові відносини визнаються цивільним правом договірними.

б) Страхові відносини є договірними

Страхові відносини визнаються вітчизняним цивільним правом договірними. Відповідно, такі відносини контролюються державою і до учасників цих відносин може бути застосоване примус. Строго кажучи, вітчизняне цивільне право визнає, що за наявності страхового інтересу домовленість між двома особами, за якою одна особа повинна виплатити іншій особі обумовлену грошову суму, якщо в результаті настання або ненастання події, що володіє ознакою випадковості, цьому інтересу буде завдано шкоди, створює зобов'язання , тобто є договором з юридичної точки зору.

 страхові відносини визнаються цивільним правом договірними.

Як ми вже бачили, такі відносини юридично визнаються договором не для всяких подій, що володіють ознакою випадковості і не завжди, а тільки тоді, коли в одержувача грошей мається підлягає страхуванню інтерес.

Домовленість про те, що одна особа відшкодує іншому його можливий програш в карти або в шахи не зізнається договором страхування, хоча в наявності і подія, що володіє ознаками випадковості і майновий інтерес. Але сам цей інтерес, як сказано в статті 1062 ЦК, не підлягає судовому захисту, тобто в таких ситуаціях не може бути застосоване примус. Отже, в юридичному світі не існує зобов'язань, пов'язаних з програшами або виграшами в іграх, відповідні домовленості юридично не визнаються договором, або, як кажуть юристи, вони незначні. Тому в статті 928 ЦК записано, що цей інтерес не може бути застрахований.

Товариства взаємного страхування - це єдина форма здійснення страхових відносин, при якій юридично договір між страхувальником і страховиком відсутня, страхування в них проводиться на підставі членства - члени суспільства платять внески, суспільство виплачує страхові суми. Однак і тут є статут товариства, який визначає взаємні права та обов'язки між суспільством і його членами. Цей статут і можна розглядати в даному випадку в якості своєрідного договору, так як члени, вступаючи в суспільство зобов'язалися дотримуватися статуту, а саме суспільство зобов'язане дотримуватися свій статут за законом. Укладення та виконання договорів страхування, зобов'язаннями, які випливають з таких договорів присвячена четверта глава цієї книги. Тут же відомості про юридичну природу страхування наведені тому, що подання про зобов'язання, договори і договірної природі страхових відносин використовуються і в інших розділах книги.

 § 4. Основні учасники страхових відносин

 1. Склад основних учасників

Тепер поговоримо про те, яке саме поведінка людей юридично визнається участю в страхових відносинах і познайомимося з їх учасниками.

Чотири основних персонажа беруть участь у страхуванні:

  •  страховики;
  •  страхувальники;
  •  вигодонабувачі і
  •  застраховані особи.

Про них і піде мова в цьому розділі. Є, крім того, два учасники, які виконують у страхуванні допоміжну функцію:

  •  страхові агенти та
  •  страхові брокери.

Їх діяльність розглянута в наступному розділі цього параграфа. Нарешті, держава також бере участь в страхових відносинах - третій розділ присвячений тієї ролі, яку воно відіграє в страхуванні.

Без страховика немає страхування, він - обов'язковий учасник страхових відносин, і головна фігура в страхуванні. Багато хто хотів би застрахувати свої інтереси - майно, життя, здоров'я і т.д., більше того, багато зобов'язані страхувати певні інтереси як страхувальників, але небагато можуть професійно страхувати ці інтереси як страховиків, так, щоб ще отримувати від цього прибуток. Тут про страховиків розказано лише, із зовнішнього боку - як бачать їх інші учасники страхування. Зміст внутрішньої діяльності страховика також представляє великий інтерес і ми ще торкнемося його в спеціально присвяченій цьому третьому розділі книги.

З четвертого розділу читач дізнається про те, що юридично процес укладення договору страхування, як правило, проходить у дві стадії - узгодження умов договору та сплата страхового внеску, причому стадія погодження умов договору безумовно необхідна. Без процедури узгодження умов немає договору, а отже, юридично відсутні і страхові відносини. Таким чином, учасники процедури узгодження умов - їх називають сторонами договору - абсолютно необхідні для того, щоб страхові відносини юридично вважалися виниклими.

Сторонами договору страхування є страховик і страхувальник. Тільки і виключно в результаті їх домовленості між собою і виникають страхові відносини. При обов'язковому страхуванні можливості сторін домовлятися про якісь умови досить обмежені нормативними правилами, але договір страхування завжди існує і його боку - страховик і страхувальник - присутні в будь-яких страхових відносинах.

 Сторонами договору страхування є страховик і страхувальник

Участь вигодонабувачів та застрахованих осіб не завжди обов'язково, але майже завжди можливо і в багатьох випадках воно залежить від волі сторін договору. Наприкінці розділу наведені таблиці, за якими легко визначити, в якому договорі які особи можуть бути учасниками. Слід також зазначити, що в одному договорі страхування може бути декілька страховиків і цей спеціальний випадок буде розібраний окремо.

 Зміст  Далі

наверх

psm.in.ua

     © psm.in.ua - підручники, статті та монографії
енциклопедія  флотський  пломбір  зелені  запіканка